Finansal Planlama Rehberi

Finansal planlama, parasal hedeflerinize ulaşmanın anahtarıdır. Örneğin, borçtan kurtulmak veya zenginlik oluşturmak için bir planınız olduğunda, A noktasından B noktasına gitmek çok daha kolaydır. Ancak nereden başlayacağınızı bilmiyorsanız, finansal durumunuzu planlamak biraz zor görünebilir. Finansal planlamayı çevreleyen gizemin bir kısmını ortaya çıkartmak, hedeflerinize öncelik vermenize ve onlara ulaşmak için bir plan oluşturmanıza yardımcı olabilir.

Finansal Planlama Nedir?

Finansal planlama, birinin parasal durumunu değerlendirme ve onun kısa ve uzun vadeli para hedeflerine ulaşmasına yardımcı olacak bir plan oluşturma sürecidir. Finansal planlamacılar, müşterilerin finansal plan oluşturmalarına yardımcı olmak için onlarla birlikte çalışan profesyonellerdir ancak bu, kendi başınıza da yapabileceğiniz bir şeydir.

Finans planlaması kapsamlıdır ve kişinin finansal yaşamının neredeyse her yönünü kapsar. Çok yönlü bir finansal plan genellikle para tasarrufu ve yatırımı, bütçeleme, borç ödemesi, emeklilik planlaması, vergiler ve sigortaya yönelik stratejileri içerir. Aileler için finansal planlama aynı zamanda ev satın alma ve üniversite için tasarruf etme gibi şeyleri de içerebilir.¹

Finansal Planlama Neden Önemlidir?

Parasal durumu planlamak, uzun vadeli finansal sağlığınızı iyileştirmek ve sürdürmek için önemlidir. Finansal planlama size şu konularda yardımcı olabilir:³

• Paranızın kontrolünün sizde olduğunu ve yaptığınız seçimlerden emin olduğunuzu hissedin.
• Gerçekçi finansal hedefler belirleyin ve bunlara ulaşmak için bir yol haritası oluşturun.
• Tutarlı bir şekilde tasarruf etmek ve borcu minimumda tutmak gibi iyi finansal alışkanlıklar geliştirin.
• Yatırımın önemini ve zenginlik oluşturmadaki rolünü anlayın.

Finansal planlamayı atladığınızda geleceğinizi eksik bırakma riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Örneğin, düzenli olarak tasarruf etmiyor veya yatırım yapmıyorsanız, bileşik faizin gücünü kaçırıyorsunuz demektir.

Bileşik faiz, anaparanız ve birikmiş faiziniz üzerinden kazandığınız faizdir.⁴ Örneğin, bireysel emeklilik hesabına ayda 1000 lira yatırım yaptığınızı varsayalım. Bunu 30 yıl boyunca her yıl yaparsınız ve yıllık %10 getiri elde edebilirseniz, bu 30 yılın sonunda 360.000 liralık yatırımınız bileşik faiz nedeniyle 2.000.000 liraya çıkacak.

Finansal planlama aynı zamanda paranın zaman değerini anlamak veya şu andaki paranın gelecekte aynı miktarda olacağı inancını anlamak için de önemlidir. Bu prensibe göre paranın büyümesinin tek yolu yatırım yapmaktır. Yatırım yapmazsanız büyümeyi kaçırırsınız ve aynı zamanda gelecekteki satın alma gücünüzün enflasyon nedeniyle erimesi riskiyle karşı karşıya kalırsınız.⁵

Finansal Planlama Yol Haritanız

Finansal planlamanın büyük bir kısmı, finansal hayatınızın farklı hedeflerine ve alanlarına nasıl öncelik vereceğinizi anlamaktır. Sağlam bir finansal plan oluşturmak, diğer bölümlere geçmeden önce temel alanlarla başladığınız bir ev inşa etmeye benzer. Adım adım bir finansal planın nasıl oluşturulacağı aşağıda açıklanmıştır.

Bütçe Ayarlaması Yapın

Bütçe, her ay paranızı nasıl harcayacağınızla ilgili bir plandır. Kullanabileceğiniz farklı bütçeleme yöntemleri vardır ancak mekanizmaları aynıdır:

• Aylık tüm gelirinizi toplayın.
• Aylık tüm harcamalarınızı toplayın.
• Giderleri gelirden çıkarın.

İdeal olarak, imkanlarınız dahilinde yaşarsınız ve her ay paranız kalır. Rakamları belirlediyseniz ve yaptığınız harcama, kazancınızdan daha fazlaysa, finansal planınızın diğer bölümleriyle uğraşmadan önce bunu ele almanız gerekir.

Giderleri azaltmak bütçenizi uyumlu hale getirmenize yardımcı olabilir. Geliri artırmak başka bir seçenektir. Bütçenizi dengeledikten sonra bir sonraki adıma geçebilirsiniz. Bütçenizi şekillendirmede zorlanıyorsanız, kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanıyla görüşmeniz faydalı olabilir.

Acil Durum Fonu Oluşturun

Acil durum fonu, beklenmedik masraflar veya öngörülemeyen olaylar için ayırdığınız paradır. Örneğin, işinizi kaybederseniz veya arabanız bozulursa masraflarınızı karşılamak için acil durum fonundan yararlanabilirsiniz.

Federal Reserve’e göre, Amerikalıların %36’sı 400 $ veya daha fazla bir parasal acil durumu nakit olarak karşılayamaz.⁶ Acil durum fonunuz zayıfsa veya hiç yoksa, bu fonu nasıl oluşturabileceğinizi düşünün.

Acil durumlar için ne kadar tasarruf edeceğiniz konusundaki miktar, durumunuza ve ihtiyaçlarınıza bağlı olabilir. Sıkça bahsedilen bir temel kural, üç ila altı aylık acil durum tasarruflarıdır, ancak aylık harcamalarınıza ve kaybedilen geliri ne kadar kolay telafi edebileceğinize bağlı olarak az ya da çok tasarruf edebilirsiniz.⁷

Borçtan Kurtulun

Ekstra paranızın tamamı tasarruf ve yatırım yapmak yerine ödenmemiş bakiyelerinize gittiğinde borç, diğer finansal hedeflerinize ulaşmanıza engel olabilir. İlk önce hangi borcu ödeyeceğinizi belirlerken, genellikle en yüksek faiz oranlarına sahip olanları seçmek mantıklıdır çünkü bunlar size en fazla paraya mal olur. Birçok kişi için bu, kredi kartı borcu anlamına gelir.

Kredi kartı borcunuz varsa, bunu ödemek için izleyebileceğiniz iki yaklaşım vardır: en yüksek faiz oranlarına sahip borçları ödemek veya kartopu yöntemiyle düşük bakiyeli olan borçları ödemek. En yüksek oranlı yöntem, borç geri ödemesinin en yüksek faiz oranından en düşüğe doğru önceliklendirilmesini savunur. Kartopu yöntemi, borcunuzu en düşük bakiyeden en yükseğe kadar ödemenizi sağlar.⁸

Yüksek faizli borçlarla başa çıktıktan sonra öğrenci kredileri, otomobil kredileri veya bireysel krediler gibi daha düşük oranlı borçları ödemeye odaklanabilirsiniz. Faiz oranınızı düşürmenize olanak tanıyorsa, özel öğrenci kredilerini yeniden finanse etmeyi düşünebilirsiniz.

Emeklilik için Tasarruf Edin

Emeklilik planlaması finansal planlamanın önemli bir parçasıdır çünkü çoğu insanı bekleyen garantili bir sosyal güvence yoktur. Sosyal Güvenlik yardımları tek bir emeklilik geliri akışı sağlayabilir, ancak bu tek başına tüm masraflarınızı karşılamaya yeterli olmayabilir.

Emeklilik planı oluşturmanın ilk adımı ne kadar tasarruf yapacağınıza karar vermektir; ikincisi onu nereye koyacağına karar vermek. Ne kadar tasarruf edeceğiniz yaşınıza, ne zaman emekli olmayı planladığınıza, istediğiniz emeklilik yaşam tarzına ve risk toleransınıza bağlıdır.⁹ Online emeklilik hesaplayıcısını kullanmak, aylık veya yıllık olarak ne kadar birikim yapmanız gerektiği konusunda size bir fikir verebilir.

Varlıklarınızı Sigortalayın

Sigorta, sizi ve ailenizi en kötü senaryolara karşı finansal olarak korumak için tasarlanmıştır. Finansal planınızın bir parçası olarak ihtiyaç duyabileceğiniz sigorta türleri şunları içerebilir:

• Sağlık Sigortası
• Engelli sigortası
• Hayat sigortası
• Kiracı veya ev sahibi sigortası
• Araba sigortası
• İşletme sigortası (işletme sahibi iseniz)

Ne tür bir sigortaya ihtiyacınız olduğundan veya ne kadar sigorta kapsamının uygun olduğundan emin değilseniz, bir finansal planlamacı veya danışmanla veya bir sigorta acentesiyle konuşmak yardımcı olabilir. Bir sigorta uzmanı, finansal planınızdaki boşlukları doldurmak için ne tür poliçelere ihtiyaç duyabileceğinizi belirlemek için durumunuzu değerlendirebilir.

Yatırımlarınızı Genişletin

Aracı kuruma bağlı olarak yatırım seçenekleriniz şunları içerebilir:

• Hisse senetleri
• Tahviller
• Yatırım fonları
• Borsada işlem gören fonlar (ETF’ler)
• Gayrimenkul yatırım ortaklıkları (GYO’lar)
• Emtialar
• Vadeli işlemler
• Forex
• Kripto para

Bu yatırımların her birinin farklı bir risk ve kazanç profili vardır, dolayısıyla hedeflerinizi ve ne kadar risk aldığınızı anlamak önemlidir.¹⁰ Bir aracı kurum hesabı açmaya hazırsanız, bunu online olarak yapabilirsiniz.

Finansal Planınızı Ne Sıklıkta Gözden Geçirmelisiniz?

Finansman planlaması, yap ve unut projesi değildir. Hedeflerinize ulaşma yolunda ilerlediğinizden emin olmak için finansal planınızı yılda en az bir kez gözden geçirmek iyi bir fikirdir. Evlenmek (veya boşanmak) ve çocuk sahibi olmak gibi yaşamınızda büyük değişiklikler yaşadığınızda da planınızı gözden geçirmek ve güncellemek isteyebilirsiniz.

Sıkça Sorulan Sorular (SSS)

Bir finansal planlamacı ile görüşmeli miyim?

Bütçe belirlemek ve borcunuzu azaltmak da dahil olmak üzere temel finansal planlamanın çoğunu muhtemelen kendiniz yapabilirsiniz. Bu standart finansal hedefleri kendi başınıza gerçekleştirdiğinizde, sertifikalı bir finansal planlamacı size yatırım, emeklilik planlaması ve daha pek çok konuda rehberlik edebilir. Onlarla çalışmayı kabul etmeden önce ödeyebileceğiniz ücretleri ve bir finansal planlamacının sağladığı hizmetleri iyice öğrendiğinizden emin olun.

Finansal planlamam yatırım yapmayı da içermeli mi?

Yatırım, bileşik faizin gücü aracılığıyla zenginlik oluşturmak için önemlidir. Yatırım fonları, hisse senetleri veya diğer yatırım türlerini satın alırken, borcunuzu ödedikten ve diğer temel bilgileri takip ettikten sonra portföyünüzü diğer yatırım türlerini de kapsayacak şekilde genişletmek isteyebilirsiniz.

Mali durumunuzu planlarken yapmanız gereken en önemli şey nedir?

Bütçe yapmak ve ona bağlı kalmak finansal planlamanın en önemli parçasıdır; o olmadan başka hiçbir şey mümkün değildir. Bütçenin sınırlarını korumak için ise, imkanlarınızın dahilinde veya biraz altında yaşamalısınız ki; bu da borcunuzu ödemek, tasarruf etmek ve yatırım yapmak için daha fazla paraya sahip olmanızı sağlar.

Temel Çıkarımlar

• Finansal planlama, parasal durumunuza kapsamlı bir şekilde bakmayı ve belirli hedeflere ulaşmak için bir plan oluşturmayı içerir.
• Finansal planlamanın en önemli unsurlarından bazıları bütçe yapmak, acil durum tasarrufları oluşturmak, borçları ödemek ve uzun vadeli hedeflere doğru çalışmaktır.
• Finansal planınızı düzenli olarak gözden geçirmek, hedeflerinize doğru ilerlemenizi sağlamanıza yardımcı olabilir; aynı zamanda size gerektiğinde ayarlamalar yapma fırsatı da verir.
• Hedeflerinize nasıl ulaşacağınızdan emin değilseniz, bir finans danışmanı size yardımcı olabilir.

1. Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. “What Is Financial Planning?” ↩︎
2. FINRA. “Financial Planners.” ↩︎
3. FINRA. “Get More Money Now: How To Have Better Credit and More Money for Things That Matter.” ↩︎
4. Investor.gov. “What Is Compound Interest?” ↩︎
5. Iowa State University. “Understanding the Time Value of Money.” ↩︎
6. Board of Governors of the Federal Reserve System. “Economic Well-Being of U.S. Households in 2020 – May 2021.” ↩︎
7. Wells Fargo. “Saving for an Emergency.” ↩︎
8. Consumer Financial Protection Bureau. “How To Reduce Your Debt.” ↩︎
9. Fidelity. “How Much Do I Need To Retire?” ↩︎
10. Securities and Exchange Commission. “Risk and Return.” ↩︎