Emeklilikte Harcama Stratejileri

İster emeklilikte olun ister önceden plan yapın, her ay ne kadar para harcayabileceğinizi belirlemek için bir kılavuz veya harcama stratejileri kullanmanız gerekir. Muhtemelen şu eski sözü duymuşsunuzdur: “Nereye gittiğini bilmiyorsan, hangi yoldan gittiğin hiç bir önemi yok.” Bu sözler burada geçerlidir. Bir eylem planına sahip olmak yön ve amaç sağlayacaktır; gelişigüzel bir yaklaşım, daha az kötü sonuca yol açabilir.

Harcama Stratejileri Nelerdir?

Harcama stratejileri, emekli olduktan sonra paranızın bitmemesi için hesaplarınızdan ne kadar para çekebileceğinizi belirlemek için kullanabileceğiniz bir kuraldır. Her ay hesabınızdan sabit bir miktar veya sabit bir yüzde çekmeyi içeren iki ana strateji türü vardır. İdeal bir strateji, ikisinin bir karışımı olabilir.

Örnek 1: Sabit Tutar

Paranız bitene kadar her ay belirli (sabit) bir miktar çekebilirsiniz. Örneğin, 62 yaşında para çekmeye başlıyorsunuz ve her ay 3.333₺ çekiyorsunuz. Eğer güvenli ve %1 kazandıran kolay erişilebilir yatırımlarda 500.000₺ biriktirdiyseniz, birikimlerinizi sadece 160 aydan biraz fazla bir sürede (yaklaşık 13 yılda) tamamen bitireceksiniz.

Not: Bu strateji, yiyecek, akaryakıt, vergiler, sağlık hizmeti, sigorta vb. gibi normal harcamalardaki fiyat artışlarını karşılamak için daha fazla harcama yapılmasına izin vermez. Bu, aylık harcama bütçesine uymanız ve ihtiyaç maddelerinin fiyatları arttığında potansiyel olarak bazı “eğlence” aktivitelerini kesmeniz gerektiği anlamına gelir. Alınacak sabit miktarı belirlerken yaşam beklentiniz de dikkate alınmalıdır.

Örnek 2: Değişken Tutar

Her ay bakiyenin sabit bir yüzdesini çekebilirsiniz, buna değişken miktar denir. Kalan bakiyenin yalnızca bir yüzdesini çekmek, varlıklarınızı rahat bir seviyenin altına düşürecek bir dereceye kadar harcama riskine karşı koruma sağlar. Örneğin, portföyünüzün 500.000₺’lik yıl sonu değerinden aylık %0,75 harcamaya başlarsınız. Artık 1. ayda harcayabileceğiniz 3.750₺, 2. ayda 3.722₺ ve üçüncü ayda 3.694₺ vb. var, hesap değerindeki kazançlar veya kayıplar hariç. Gerçek harcama tutarı, yatırım performansına bağlı olacak şekilde hesabınızda kalan para miktarına göre değişecektir.

Not: Bu strateji, para çekme oranınızın gerçekte ne kadar makul olduğunu dikkate almaz. Hesabınızı çok hızlı harcayarak bitirebilirsiniz, bu da sonraki yıllarda sizin için daha az para kalmasına neden olur.

Hangi Harcama Stratejisini Kullanacağınızı Nasıl Anlarsınız?

Harcama stratejisi kendi durumunuza ideal bir şekilde uymalıdır, bu da yukarıdaki iki örnekten hiçbirinin çoğu insan için en uygun olmayacağı anlamına gelir. Özelleştirilmiş bir harcama stratejisiyle, emeklilik maaşları, pasifler gelir ve diğer gelirler gibi kaynakları en iyi sonuçları elde etmek için koordine edersiniz.

Bazı insanlar temel aylık yaşam masraflarını karşılamak için ekstra bir sağlamak amacıyla yıllık gelir sigortası adında bir emeklilik hesabı (bir tür sabit harcamalı emeklilik hesabı) satın alırken, seyahat, giyim, dışarıda yemek yeme ve eğlence gibi isteğe bağılı harcamaları karşılamak için yatırımlarından para çekmek amacıyla değişken harcama stratejisi kullanırlar.

Harcama Stratejisini Kimler Kullanmalı?

Emeklilikte birikimlerinden ve yatırımlarından para çekmeyi planlayan herkesin bir harcama stratejisi olmalıdır. Bazı insanlar, daha sağlıklı ve aktif olma olasılıklarının yüksek olduğu emeklilik döneminde daha fazla harcama yapmalarına olanak tanıyan bir strateji isteyecektir. Elbette, emekliliğin başında daha fazla harcama yapmak, daha sonra harcayacak daha az paranızın olması veya paranızın bitmesi riskini artırır.

Bir strateji, sizin için doğru takas miktarlarını belirlemenize yardımcı olabilir. Bir harcama stratejisi seçmemek, daha uzun yaşamak veya zayıf hesap performansı yaşamak nedeniyle daha sonra önemli kesintiler yapmak zorunda kalmak anlamına gelebilir.

Harcama Stratejinize Ne Zaman Başlamalısınız?

Emeklilik harcamalarının tahmini için emeklilikten yıllar önce projeksiyonlar yapmaya başlamalısınız. Bu projeksiyonlar, sağlık ve yaşam beklentiniz, portföy risk ve getiri tahminleri, enflasyon ve faiz oranları gibi ekonomik faktörler ve miras bırakmaya yönelik tutumunuz gibi faktörleri göz önünde bulundurmalıdır. Önceden planlama yapmak, paranızı biriktirmeniz için uzun yıllar harcadığınız parayı harcamaya geçişte gelen kaygıyı azaltabilir.

Bir harcama planı geliştirdikten sonra, emekli olur olmaz bunu kullanmaya başlamalısınız. Ayrıca, planınızın yaşlandıkça sürdürülebilir olmaya devam edip etmeyeceğini belirlemek için projeksiyonlarınızı her yıl güncellemelisiniz.

Uzmanlar Ne Diyor?

Sayıları hesaplama ve getirileri tahmin etme konusunda uzman olan bazı uzmanlar, emeklilere karar kuralı yöntemi adı verilen yöntemi izlemelerini önerecektir. Bu yöntem, çekilen paranın 30 yıllık bir süre boyunca yukarı ve aşağı dalgalanacak çeşitlendirilmiş bir yatırım portföyünden çıktığını varsayar. Yatırım karışımı %50 ila %70 arasında bir hisse senedi içerir. Popüler %4 kuralı, harcamanın bir karar kuralı yöntemidir.

Buna karşılık, daha muhafazakar olan diğer uzmanlar emeklilere aktüeryal yöntem adı verilen yöntemi izlemelerini önerecektir. Bu yöntemle, yaşlandıkça harcama oranı artacaktır. Bu yöntem genellikle daha az borsa maruziyeti olan daha düşük riskli bir portföy ile eşleştirilir. Daha muhafazakar olduğunuzda, yatırım getirilerinin daha az yükseliş potansiyeli olabilir ancak daha istikrarlı olmalıdırlar. Hesap değerleri dalgalandıkça, emekliler daha yüksek getirili yıllarda daha fazla, daha düşük getirili yıllarda ise daha az harcama yaparlar.

Sonuç olarak

Harcama stratejinizi mükemmel bir şekilde değerlendirmek istiyorsanız tüm değişkenleri hesaba katan etkileyici bir elektronik tablo gerekir. Emeklilik planlamacıları, bu değişkenleri ve birden fazla gelir kaynağını ve çeşitli vergi uygulamalarını hesaba katmanıza yardımcı olabilir.

Sonuç olarak, dikkate alınması gereken hayati konular arasında harcama esnekliğine ilişkin tutumunuz, yatırım getirilerindeki dalgalanmalara karşı toleransınız, seçilen harcama kalıbı (sabit, yukarı, aşağı), emeklilik döneminin uzunluğu ve ölümünüzden sonra başkalarına para bırakma isteğiniz yer alır.