Enflasyon Birikim Hesabınızı Nasıl Etkiler?

Fiyatlar, ister bir ev, ister bir somun ekmek olsun, yıldan yıla değişir. Fiyatlar zamanla arttığında buna enflasyon denir ve enflasyon oranı, yüzde olarak ifade edilen bu yıllık değişimdir.

Artan fiyatlar paranızın bir zamanlar olduğu kadar değerli olmamasına neden olur. Belki 2010’da bir lirayla dört tane çikolata satın alabiliyordunuz, ancak bugün bir tanesinin sadece yarısını satın alabiliyordunuz; bu enflasyondur. Faiz oranlarını, banka hesaplarını, kredileri ve diğer finansal faaliyetleri etkiler. Enflasyonun birikimleriniz üzerinde nasıl bir etkisi olabileceğini ve bu konuda yapabileceğiniz bir şey varsa ne olduğunu öğrenin.

Enflasyon ve Mevduat Hesabı Faizi

Enflasyon yükseldiğinde, satın alma gücünüz düşer. Enflasyon banka hesabınızda kazandığınız faizi geride bırakırsa, para kaybetmiş gibi hissedersiniz. Bakiyeniz artıyor olabilir, ancak daha yüksek fiyatlara ayak uydurmaya yetecek kadar değil.

Örneğin, 2020’da ortalama olan %5 yıllık faiz getirisi (APY) olan bir mevduat hesabına 1.000 lira yatırdığınızı varsayalım; bir yıl sonra, 50 lira faiz kazanmış olursunuz. Ancak enflasyon oranı %6 ise, 1.000 dolarla satın alabileceğiniz şey bir yıl sonra 1.060 liraya mal olur. Faiz kazanmış olmanıza rağmen, enflasyon nedeniyle fiilen 10 lira geride kalırsınız.

Enflasyon Yükselirse Ne Olur?

Önümüzdeki yıllarda enflasyon yükselirse birkaç şeyin olmasını bekleyebilirsiniz: Tasarruf ettiğiniz paranın satın alma gücünün azalması ve birikim hesapları, mevduatlar ve diğer ürünlerin faiz oranlarının artması.

Satın Alma Gücünün Kaybı

Gelecek için para biriktirdiğinizde, en azından bugün satın aldığı kadarını satın alabileceğini umarsınız, ancak durum her zaman böyle olmaz. Yüksek enflasyon dönemlerinde, gelecek yıl şeylerin bugün olduğundan daha pahalı olacağını varsaymak mantıklıdır; bu nedenle paranızı şimdi harcamak yerine biriktirmek için bir teşvik vardır.

Ancak enflasyon tasarruflarınızın değerini aşındırma tehdidinde bulunsa bile, yine de para biriktirmeniz ve elinizde nakit bulundurmanız gerekir. Aylık harcama paranıza nakit olarak ihtiyacınız olacak ve acil durum fonlarını banka gibi güvenli bir yerde tutmak da iyi bir fikirdir.

Yükselen Faiz Oranları

İyi haber şu ki, faiz oranları enflasyon dönemlerinde yükselme eğilimindedir. Bankanız bugün çok fazla faiz ödemiyor olabilir, ancak enflasyon artarsa birikim hesapları ve mevduatlar için yıllık getiri oranının daha cazip hale gelmesini bekleyebilirsiniz.

Birikim hesabı ve para piyasası fonu oranları, oranlar arttıkça oldukça hızlı bir şekilde yükselmelidir. Kısa vadeli mevduatlar (örneğin altı veya 12 aylık vadeli) da ayarlanabilir. Ancak, uzun vadeli mevduat oranları muhtemelen enflasyonun geldiği ve oranların bir süre yüksek kalacağı netleşene kadar değişmeyecektir.

Soru, bu oran artışlarının enflasyonla başa çıkmaya yetip yetmeyeceğidir. İdeal bir dünyada, en azından zarar etmezsiniz; tasarruflarınız fiyatlardaki artıştan daha hızlı büyürse daha da iyi olur. Ancak gerçekte, oranlar enflasyonun gerisinde kalır ve kazanacağınız faiz üzerindeki gelir vergisi, muhtemelen satın alma gücünüzü kaybedeceğiniz anlamına gelir.

Enflasyonun Kredi Ödemelerine Etkisi

Enflasyon konusunda endişeleriniz varsa, uzun vadeli kredilerin aslında daha uygun fiyatlı olabileceğini bilmek sizi biraz rahatlatabilir. Birkaç on bin liralık bir kredi ödemesi bugün çok fazla para gibi geliyorsa, 5 yıl sonra o kadar da fazla gelmeyecektir.

Uzun vadeli krediler: Kredilerinizi erken ödemeyi düşünmediğinizi varsayarsak, 10 yıl boyunca ödenen konut kredileri daha kolay halledilebilir hale gelmelidir. Elbette, geliriniz enflasyonla birlikte artmazsa veya ödemeleriniz artarsa, gerçekten daha kötü durumda olursunuz. Ayrıca, borcu azaltmak genellikle kötü bir fikir değildir, çünkü krediyi ödemeye devam ederseniz, tüm bu yıllar boyunca faiz ödemeye devam edersiniz.
Değişken faizli krediler: Kredinizdeki faiz oranı zamanla değişirse, enflasyon dönemlerinde oranınızın artma ihtimali vardır. Değişken faizli kredilerin faiz oranları diğer oranlara veya kıyaslama ölçütlerine dayanır. Daha yüksek bir oran, daha yüksek bir gerekli aylık ödemeyle sonuçlanabilir, bu nedenle enflasyon artarsa bu kredilerde bir ödeme şokuna hazırlıklı olun.

Enflasyonun Emeklilik Tasarruflarına Etkisi

Enflasyonun birikimlerinize zarar verebileceği bir diğer alan da emeklilik hesabınızdır. Sonuçta, para zamanla daha az değerli hale gelirse, bugün yaşam tarzınızı rahatça destekleyebilecek bir rakam yıllar sonra aynı satın alma gücüne sahip olmayacaktır.

Birçok uzmanın önerdiği gibi gelirinizin %15’ini bir kenara koysanız bile, enflasyon emeklilik hesabınızda elde edebileceğiniz kazançları tüketebilir. Emeklilik hesaplarınız yılda %6 faiz kazanıyorsa (ve değerlerinin artacağı kesinlikle garanti değildir), %2 veya %3’lük bir enflasyon oranı (artı vergiler ve ücretler) net getirinizi bunun çok altında bırakabilir. Portföyünüzü düzgün bir şekilde dengelemek, enflasyonun emeklilik hesaplarınız üzerindeki etkileriyle mücadele etmek için kullanılan bir stratejidir.

Enflasyonu Yenmek İçin Ne Yapabilirsiniz?

Enflasyona kendinizi teslim etmenize gerek yok. Önde kalmak (veya en azından geride kalmamak) için yapabileceğiniz birkaç şey var.

Seçeneklere açık olun: Faiz oranlarının yakında yükseleceğini düşünüyorsanız, uzun vadeli mevduatlara para yatırmak için beklemek en iyisi olabilir. Gelecekteki faiz oranı değişikliklerinin zamanlamasını ve hızını (ve yönünü) tahmin etmek zor olduğundan, düşük oranlarda kilitlenmekten kaçınmak için bir basamak stratejisi kullanabilirsiniz.
Araştırma yapın: Yükselen bir oran ortamı, daha iyi fırsatlar için göz kulak olmak için iyi bir zaman olacaktır. Bazı bankalar diğerlerinden daha hızlı daha yüksek faiz oranlarıyla tepki verir. Bankanız yavaşsa, başka bir yerde hesap açmayı düşünebilirsiniz. Dijital bankalar, rekabetçi faiz oranları elde etmek için her zaman iyi bir seçenektir. Ancak, kazançlardaki farkın sizin için önemli olması gerektiğini unutmayın: Banka değiştirmek zaman ve çaba gerektirir ve paranız bankalar arasında hareket ederken herhangi bir faiz getirmeyebilir. Ayrıca, en iyi orana sahip banka sürekli değişir; önemli olan rekabetçi bir oran elde etmenizdir. Banka değiştirmek, özellikle büyük hesap bakiyeleri veya bankalar arasındaki faiz oranlarında önemli farklılıklar olduğunda en mantıklısı olacaktır. Küçük bir hesap veya küçük bir oran farkıyla, muhtemelen buna değmez.
Uzun vadeli tasarruflar: Doğru hesap türlerinde doğru miktarlara sahip olduğunuzdan emin olmak için biraz planlama yapın. Banka hesapları, acil durum fonunuz gibi yakın ila orta vadede ihtiyaç duyacağınız veya ihtiyaç duyabileceğiniz paralar için en iyisidir. Enflasyon nedeniyle biraz satın alma gücü kaybederseniz, bu, acil durum kaynağına sahip olmanın bedeli olacaktır. Uzun vadeli parayla ne yapmanız gerektiğini öğrenmek için bir finansal danışmanla görüşmeniz en iyisidir.