Balon Ödemeli Kredi Nasıl Çalışır?

Balon ödemeli kredi, büyük tek bir son ödemeyle ödediğiniz bir kredidir. Borcunuzu kademeli olarak ortadan kaldıran sabit bir aylık ödeme yerine, genellikle nispeten küçük aylık ödemeler yaparsınız. Ancak bu ödemeler, vadesi gelmeden önce krediyi ödemek için yeterli değildir. Sonuç olarak, kalan kredi bakiyesini ödemek için son bir “balon” ödemesi yapmanız gerekir.

Balon Ödemeli Kredi ve Diğer Krediler

10 yıllık sabit faizli krediler ve 5 yıllık otomobil kredileri gibi standart krediler tamamen amortismanlı kredilerdir. Bu kredilerde, kredi bakiyesini kredinin tüm süresi boyunca yavaşça ödersiniz.

Her aylık ödemede, ödemenin bir kısmı faiz maliyetlerinizi karşılar ve kalanı kredi bakiyenizi azaltmaya gider. Faiz maliyetleriniz ilk yıllarda en yüksek seviyededir ve kredi bakiyesinin çoğu sonraki yıllarda ödenir. Hatta bazı aylarda anaparaya ödediğinizden daha fazla faiz ödeyebilirsiniz.

Öte yandan, balon ödemeli kredi ile, kalan kredi bakiyesini silmek için önemli bir ödeme yapana kadar birkaç yıl boyunca çoğunlukla faiz ödersiniz. Anapara ödemesine doğru kademeli bir geçiş yoktur.

Not
Balon ödemeli kredi son teslim tarihine kadar geçen süre değişiklik gösterir ancak beş ila yedi yıl tipik bir zaman dilimidir.

Balon Ödemeli Kredinin Vadesi Geldiğinde

Balon kredisi almayı düşünüyorsanız kaçınılmaz balon ödemenizi planlamanız çok önemlidir. Bu süreci krediye başvurmadan önce başlatın ve işlerin her zaman beklendiği gibi gitmediğini unutmayın.

Bir balon ödemesini birkaç farklı şekilde gerçekleştirebilirsiniz.

Yeniden Finansman: Balon ödemeli kredinin vadesi geldiğinde, bir seçenek başka bir kredi alarak onu ödemektir. Başka bir deyişle, yeniden finansman yaparsınız. Bu yeni kredi geri ödeme sürenizi uzatır, belki de beş ila yedi yıl daha ekler. Veya, bir konut kredisini 5 veya 10 yıllık bir ipotekle yeniden finanse edebilirsiniz. Bunu başarmak için, yeni krediye hak kazanmanız gerekir, bu nedenle balon ödemeniz vadesi geldiğinde kredi notunuz, geliriniz ve varlıklarınızın iyi durumda olması gerekir.¹ Uzun vadeli bir krediyle yeniden finansman yaparsanız, uzun bir süre borçlandığınız için önemli miktarda faiz ödemek zorunda kalabilirsiniz. Umarım, yeniden finansman yaptığınızda faiz oranları ilk borç aldığınız zamankiyle aynı olur (veya daha düşük olur). Aksi takdirde, bir seçenek varsa, geleneksel bir amortisman kredisi kullanmak daha iyi olabilir.
Varlığı satışı: Balon ödemesiyle başa çıkmak için bir diğer seçenek de krediyle satın aldığınız her şeyi satmaktır. Bir ev veya araba satın aldıysanız, onu satabilir ve gelirini krediyi tamamen ödemek için kullanabilirsiniz. Ancak bu, varlığın kredi bakiyesini karşılamaya yetecek kadar değerli olacağı varsayımına dayanır. Krizi dönemlerinde, varlıklar daha az değerli olabilir ve bu ödemenizde sorun çıkmasına yol açabilir.²
Ödeme yapın: Nakit akışı bir sorun değilse, krediyi vadesi geldiğinde kolayca ödeyebilirsiniz. Bu her zaman mümkün değildir; ilk etapta borç almanızın nedeni fon eksikliğidir ve balon ödemeleri yüz binlerce lira veya daha fazla olabilir. Ancak unutmayın balon ödemeli krediyi vadesinden önce ihtiyacınız olan nakdi üretebileceğiniz durumlarda almalısınız.

Gelecek için plan yapmak harikadır, ancak işler umduğunuz gibi gitmezse bir yedek plan geliştirmek de akıllıcadır. Borcunuzdan daha düşük bir fiyata satmak zorunda kalırsanız krediniz zarar görebilir ve artık sahibi olmadığınız bir mülkün rücu kredisi olması durumunda krediyi geri ödemek zorunda kalabilirsiniz.³

Balon Ödemeli Kredi Ne Amaçla Kullanılır?

Balon ödemeli krediler çeşitli durumlarda faydalı olabilir.

İşletme Finansmanı

Balon ödemeli krediler, işletme satın alma veya genişletme konusunda yardımcı olabilir. Özellikle yeni işletmeler için nakit sıkıntısı vardır ve şirketin kredi geçmişi yoktur (işletmeniz için kredi oluşturmanız bu nedenle önemlidir). Bir işletme satın alırken, satıcı veya borç verenler nispeten küçük ödemelerle bir balon ödemeli kredi sunabilir ve bu da yeni işletme sahibinin ödemeleri anlaştıkları şekilde yapacağını göstermesini sağlar. Örneğin, ödemeler kredinin 10 yıl boyunca ödeneceği (aylık ödemeyi düşük tutarak) ancak üç yıl sonra bir balon ödemesi yapılacakmış gibi hesaplanabilir. Üç yıl zamanında ödeme yapıldıktan sonra, alıcının bankadan onay alması daha kolay olacaktır.

Ev Satın Alma

Balon ödemeli krediler, ev satın alırken de faydalı olabilir. Bazı durumlarda, 10 yıllık amortismanlı bir konut kredisi için ödeme hesaplanır, ancak balon ödemesi beş veya yedi yıl sonra yapılır (kredi bakiyesinin yalnızca küçük bir kısmı ödenir). Diğer durumlarda, borçlular balon ödemesi vadesi gelene kadar yalnızca faiz öderler. Bu yaklaşımlar aylık ödemeleri karşılanabilir hale getirir, ancak risklidir. Bir gün çok fazla borcunuz olacak ve krediyi ödeyemezseniz evinizi kaybedecek ve kredi notunuzu mahvedeceksiniz.

İnşaat ve Arazi Kredileri

Benzer şekilde, bir ev inşa ederken geçici finansman için balon kredisi kullanabilirsiniz. Projenizde ilerlemeye devam etmenizi teşvik etmek için, borç verenler iki ila beş yıl içinde balon ödemesi içeren krediler kullandırabilirler; ancak 10 yıllık bir ipotek almışsınız gibi aylık ödemeler hesaplanır. Bu size arsa satın almak, inşa etmek ve daha geleneksel kalıcı finansmanla yeniden finanse etmek için zaman tanır.

Otomobil Kredileri

Hatta balon ödemeleri içeren ve alıcıların düşük aylık ödeme elde etmelerine yardımcı olan otomobil kredileri bile bulabilirsiniz. Ancak otomobillerde balon kredileri özellikle risklidir çünkü otomobiller değer kaybeden varlıklardır; zamanla değer kaybederler. Beş yıl içinde, ödediğinizden önemli ölçüde daha az değere sahip bir otomobille kalırsınız ve ödünç aldığınız miktarın çoğunu ödemek zorunda kalırsınız.

Arabayı satmayı deneyebilirsiniz, ancak krediyi karşılayacak kadar para almanız pek olası değildir. Sonuç olarak, sattıktan sonra üstüne para koymanız gerekebilir. Alternatif olarak, yeniden finansman sağlayabilir ve krediyi birkaç yıl daha uzatabilirsiniz. Bu yaklaşımı benimser iseniz, kesinlikle arabanın değerinden daha fazla borcunuz olacaktır.

Sıkça Sorulan Sorular (S.S.S.)

Balon ödeme kredilerinin faydaları nelerdir?

Balon kredileri, daha düşük aylık ödeme seçeneği arayanlar için harikadır. Krediyi daha sonra daha yönetilebilir bir şeye yeniden finanse etmeden önce yıllarca daha büyük ödemelerden kaçınabilirsiniz. Bu, daha sonra değil, daha erken bir zamanda bir ev alabileceğiniz veya mali durumunuzun kontrolünü ele geçirebileceğiniz anlamına gelir.⁴

Balon ödemeli kredi ile normal kredi arasındaki fark nedir?

Balon ödemeli krediler, kredinin sonunda büyük bir ödeme ile daha küçük tutarlı ödemelerden oluşur. Tam amortize edilmiş kredi, kredi tamamen ödenene kadar devam eden sabit ödemelere sahip bir kredidir. Her iki kredi türü de ev veya araba satın almak veya kişisel kredi olarak kullanılabilir.