Bileşik Faiz Nedir?

Bileşik Faiz Nedir?
Bileşik faiz, orijinal anapara artı birikmiş faizden kazanılan faizdir. Sadece başlangıçtaki mevduatınız üzerinden faiz kazanmakla kalmıyorsunuz, aynı zamanda faiz üzerinden de faiz kazanıyorsunuz.
Bileşik faizi biraz “kartopu etkisi” oluştuğunda olana benzer şekilde düşünün. Bir kartopu küçük başlar ama ne kadar çok kar eklenirse o kadar büyür. Büyüdükçe daha hızlı büyür.
Bileşik Faiz Nasıl Çalışır?
Bileşik faizi anlamak için basit faiz kavramıyla başlayın: Para yatırırsınız ve banka size yatırdığınız paranın faizini öder.
Örneğin, yıllık %5 faiz kazanırsanız, 100₺’lik bir depozito size bir yıl sonra 5₺ kazandıracaktır. Ertesi yıl ne olacak? Bileşik hesaplamanın devreye girdiği yer burasıdır. İlk para yatırmanızdan faiz kazanırsınız ve yeni kazandığınız faizden de faiz kazanırsınız.
Paranızın ikinci yılda kazandığı faiz bir önceki yıla göre daha fazla olacaktır çünkü hesap bakiyeniz artık 100₺ değil 105₺’dir.
Yukarıdaki yıllık bileşik faizin bir örneğidir. Online bankalar da dahil olmak üzere birçok bankada faiz günlük olarak birleşir ve aylık olarak hesabınıza eklenir, böylece süreç daha da hızlı ilerler.
Tabii ki, eğer borç alıyorsanız, bileşikleştirme sizin aleyhinize, borç verenin lehine olur. Ödünç aldığınız paranın faizini ödersiniz. Bir sonraki ay, borcunuzun tamamını ödemediyseniz, ödünç aldığınız tutara tahakkuk eden faizin eklenmesiyle faiz borcunuz olacaktır.
Bileşik Faiz Formülü
Bileşik faizi çeşitli şekillerde hesaplayabilirsiniz. Bunu kendi başınıza nasıl yapacağınızı öğrenmek, gerçekçi beklentilerinizi korurken tasarruf hedeflerinize nasıl ulaşabileceğiniz konusunda size değerli bilgiler verebilir. Her hesaplama yaptığınızda, farklı sayıları kullanarak birkaç “eğer” senaryosunu inceleyin ve biraz daha fazla tasarruf ederseniz veya birkaç yıl daha uzun süre faiz kazanırsanız ne olacağını görün.
Bazı kişiler hesaplamaları kendileri yaparak rakamlara daha detaylı bakmayı tercih ederler. Formüller için saklama işlevleri olan bir finansal hesap makinesi veya üsleri hesaplamak için anahtarı olan normal bir hesap makinesi kullanabilirsiniz.
Bileşik faizi hesaplamak için aşağıdaki formülü kullanın:
A = P ( 1 + [ r / n ] ) ^ nt
Bu hesaplamayı kullanmak için aşağıdaki değişkenleri ekleyin:
A: Elinize geçecek miktar.
P: Anapara olarak bilinen ilk depozitonuz.
r: Ondalık formatta yazılan yıllık faiz oranı.
n: Yıllık bileşik dönem sayısı (örneğin aylık 12, haftalık 52).
t: Paranızın birleştiği süre (yıl olarak).
Matematik Yapmak
Aylık %5 bileşik kazanç elde ettiğiniz 1.000₺’niz var. 15 yıl sonra ne kadara para sahip olacaksınız?
A = P (1 + [ r / n ]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05/12]) ^ (12*15)
A = 1000 (1,0041666…) ^ (180)
A = 1000 (2,113703)
A = 2113,70
15 yıl sonra kabaca 2.114 liranız olur. Son numaranız yuvarlamadan dolayı biraz farklılık gösterebilir. Bu tutarın 1.000₺’lik ilk depozitonuzu, geri kalan 1.114₺ ise faizi temsil ediyor.
72 Kuralı
72 Kuralı, bileşik faiz hakkında hızlı tahminler yapmanın başka bir yoludur. Bu yöntem, faiz oranına ve bu oranı kazanacağınız süreye bakarak paranızı ikiye katlamanın ne kadar süreceği konusunda size kaba bir tahmin verebilir. Yıl sayısını faiz oranıyla çarpın. 72 alırsanız, paranızı yaklaşık iki katına çıkaracak faktörlerin bir kombinasyonuna sahip olursunuz.1
Cevabı bulmak için 72’ye nasıl ulaşacağınızı öğrenin. 72’nin 5’e bölümü 14,4 olduğundan paranızı ikiye katlamanız yaklaşık 14,4 yıl sürecektir.
Yine elinizdeki bilgileri kullanarak 72’ye ulaşmanın ne kadar süreceğini hesaplayın; bu durumda bu sayı yıl sayısı olacaktır. 72 bölü 20, 3,6’ya eşit olduğundan, bu süre zarfında hedefinize ulaşmak için yıllık yaklaşık %3,6 kazanmanız gerekir.
Bireysel Yatırımcılar ve Tasarruf Sahipleri İçin Ne İfade Ediyor?
Bireysel bir tasarrufçu ve hatta belki de yatırımcı olarak, bileşik faizin sizin lehinize sonuçlanmasını sağlamanın yolları vardır.
Erken ve Sık Tasarruf Edin
Birikimlerinizi büyütürken zaman dostunuzdur. Paranıza ne kadar uzun süre dokunmadan bırakırsanız o kadar büyüyebilir çünkü bileşik faiz paranızı zaman içinde katlanarak artırır.
Beş yıl boyunca aylık bileşik olarak %5 faizle ayda 100₺ yatırırsanız, mevduattan 6.000₺ tasarruf etmiş ve 800,61₺ faiz kazanmış olacaksınız. Bu süreden sonra bir daha asla para yatırmamış olsanız bile, 20 yıl sonra hesabınız ek olarak 7.573,87 ₺ faiz kazanmış olacaktır; bu, bileşik bileşikleştirme sayesinde başlangıçtaki 6.000 ₺’lik mevduatınızdan çok daha fazladır.
Faizi Kontrol Edin
Tasarruf hesapları ve mevduatlar gibi banka ürünlerini karşılaştırmak için yıllık getiri yüzdesine bakın. Bu bileşik hesaplamayı dikkate alır ve gerçek bir yıllık oran sağlar. Tasarruflarınızda uygun oranlar elde etmeye çalışmalısınız, ancak çok büyük bir hesap bakiyeniz olmadığı sürece muhtemelen başka bir %0,10 için banka değiştirmeye değmez.
Borçlarınızı Hızlı Bir Şekilde Ödeyin ve Yapabildiğiniz Zaman Ekstra Ödeme Yapın
Kredi kartınızın yalnızca asgari tutarını ödemek size pahalıya mal olacaktır. Faiz masraflarınız gün geçtikçe katlanarak büyüyecektir. Öğrenci krediniz varsa, faiz masraflarını aktifleştirmekten kaçının (ödenmemiş faiz masraflarını bakiye toplamına eklemek) ve en azından faizi tahakkuk ettikçe ödeyin, böylece mezuniyetten sonra kötü bir sürprizle karşılaşmazsınız. Ödemeniz gerekmese bile ömür boyu faiz maliyetlerinizi en aza indirerek kendinize bir iyilik yapmış olursunuz.
Borçlanma Faizlerini Düşük Tutun
Aylık ödemenizi etkilemenin yanı sıra, kredilerinizin faiz oranları borcunuzun ne kadar hızlı büyüyeceğini ve ödemenin ne kadar süreceğini de belirler. Çoğu kredi kartının sahip olduğu çift haneli oranlarla mücadele etmek zordur. Borcunuzu öderken borçlarınızı birleştirmenin ve faiz oranlarınızı düşürmenin mantıklı olup olmadığını görün; süreci hızlandırabilir ve paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir.
Bileşik Faizi Güçlü Yapan Nedir?
Bileşik faiz tekrar tekrar ödendiğinde meydana gelir. İlk bir veya iki döngü özellikle etkileyici değildir, ancak bileşik faizin gücü, faizi tekrar tekrar ekledikten sonra artmaya başlar.
Sıklık
Bileşimin sıklığı önemlidir. Daha sık birleştirme dönemleri (örneğin günlük) daha çarpıcı sonuçlara yol açar. Bir tasarruf hesabı açarken günlük olarak birleşen hesapları öncelik verin. Hesabınıza yalnızca aylık olarak eklenen faiz ödemelerini görebilirsiniz ancak hesaplamalar yine de günlük olarak yapılabilir. Bazı hesaplar faizi yalnızca aylık veya yıllık olarak hesaplar.
Zaman
Bileşiklenme uzun sürelerde daha çarpıcı olur. Yine, paranın büyümesine izin verdiğinizde, hesabınıza daha fazla sayıda hesaplama veya “kredi” gelir.
Faiz oranı
Faiz oranı da zaman içinde hesap bakiyenizde önemli bir faktördür. Daha yüksek oranlar, bir hesabın daha hızlı büyüyeceği anlamına gelir, ancak bileşik faiz daha düşük bir oranın da üstesinden gelebilir. Özellikle uzun dönemlerde, daha düşük oranda bileşik oluşturan bir hesap, basit bir hesaplamayla hesaptan daha yüksek bakiyeye sahip olabilir. Bunun olup olmayacağını anlamak için biraz matematik yapmanız gerekecektir.
Mevduat
Para çekme ve yatırma işlemleri de hesap bakiyenizi etkileyebilir. Paranızın büyümesine izin vermek veya hesabınıza düzenli olarak yeni para yatırmak en iyi sonucu verecektir. Kazançlarınızı çekerseniz bileşikleştirmenin etkisini azaltırsınız.
Başlangıç Tutarı
Başladığınız para miktarı bileşik faizi etkilemez. İster 100₺ ile ister 1 milyon ₺ ile başlayın, bileşik hesaplama aynı şekilde çalışır. Büyük bir para yatırma işlemiyle başladığınızda sonuçlar daha büyük görünür, ancak küçük bir miktarla başladığınızda veya hesapları ayrı tuttuğunuzda cezalandırılmazsınız. Geleceğinizi planlarken yüzdelere ve zamana odaklanmak en iyisidir: Hangi oranda ve ne kadar sürede kazanacaksınız? Hesabınızdaki bakiye sadece faiz oranınızın ve zaman çerçevenizin bir sonucudur.
Temel Çıkarımlar
- Bileşik faiz ile halihazırda kazanılmış olan faiz üzerinden faiz kazanırsınız.
- Birçok bankada faizler günlük olarak artarak paranızı daha hızlı büyütmenize olanak tanır.
- Online hesap makineleri bileşik faizi hesaplamayı kolaylaştırır.
- Kazançları en üst düzeye çıkarmak için erken tasarruf etmeye başlayın.