Borç Kartopu vs. Çığı | Fark Nedir

İnsanların borçlarını ödemek için kullanabilecekleri iki popüler yöntem arasında “borç çığı” yöntemi ve “borç kartopu” adı verilen bir diğeri yer alır.

Borç çığı ile borçlarınızı faiz oranına göre ödersiniz. Bazen “yüksek faiz oranı” yöntemi olarak da adlandırılır. Borç kartopu ile borçlarınızı en düşük bakiyeden başlayarak ödersiniz.

Her yöntemin kendine göre avantajları ve dezavantajları vardır, bu nedenle kendi borcunuzla nasıl başa çıkacağınıza karar vermeden önce, her stratejinin neleri gerektirdiğini ve bir yöntemin kendi durumunuz için neden daha iyi olabileceğini anlamak önemlidir.

Borç Kartopu ile Çığ Arasındaki Fark Nedir?

• Borç kartopu ile borcunuzu en düşük bakiyeden başlayarak ödersiniz.¹
• Borç çığı ile borcunuzu en yüksek faiz oranından başlayarak ödersiniz.²
• Borç kartopu yöntemi ile daha fazla faiz ödersiniz.
• Borç kartopu, borçlarınızı daha hızlı bir şekilde tamamen ödemenizi sağlar ve bu da motivasyonunuzu korumanıza yardımcı olabilir.
• Borç çığı ile, yüksek bakiyeli yüksek faizli bir borcunuz varsa, onu ödemek için gereken zaman miktarından dolayı hayal kırıklığına uğrayabilirsiniz.

Borç Çığı Yöntemi

Borç çığo yöntemi, tüm borçlarınızın faiz oranlarına göre en yüksekten en düşüğe doğru sıralanmasıyla başlar.

Örneğin, borcunuz şu olabilir:

• Mastercard, 2.500₺: %19, en yüksek faiz oranı
• Visa, 7.500₺: %13, ikinci en yüksek faiz oranı
• Araba kredisi, 4.000₺: %8, üçüncü en yüksek faiz oranı
• Ev kredisi, 1.900₺: %5, en düşük faiz oranı

Başlamak için, tüm kredilerinizde asgari ödemeyi yapacaksınız. Sonra, tüm fazladan paranızı en yüksek faiz oranlı borcunuzu ödemeye harcamalısınız. Örneğimizdeki Mastercard, %19 ile en yüksek faiz oranına sahip. Buradaki fikir, %19’luk borcunuzu ne kadar erken küçültür ve ortadan kaldırırsanız, bileşik faiz olarak o kadar az ödersiniz.

Mastercard borcunuzu sildikten sonra, %13 ile ikinci en yüksek faiz oranına sahip Visa bakiyesini ele alın.

Visa’yı geri ödemeniz uzun zaman alacaktır, çünkü 7.500₺ ile en yüksek bakiyeye sahiptir. Buna sadık kalın. İşiniz bittiğinde, borçlarınızı daha düşük faiz oranlarıyla ödemeye başlayabilirsiniz.

Bir krediyi ödemek için çok fazla zaman ve enerji harcadıktan sonra onu listenizden silmenin zihinsel zaferini hissetmediğinizde hayal kırıklığına uğramış hissedebilirsiniz. İşte borç çığının devreye girdiği yer burasıdır.

Borç Kartopu Yöntemi

Kartopu yöntemine göre, faiz oranı ne olursa olsun, elinizdeki tüm parayı öncelikle en düşük bakiyeli krediyi ödemeye harcamalısınız.

Kartopu yöntemini kullansaydınız yukarıdaki listeyi şu şekilde yeniden sıralardınız:

• Ev kredisi, 1.900₺: %5, en düşük bakiye
• Mastercard, 2.500₺: %19, ikinci en düşük bakiye
• Araba kredisi, 4.000₺: %8, üçüncü en düşük bakiye
• Visa, 7.500₺: %13, en yüksek bakiye

Çığ yönteminde olduğu gibi, tüm kredilerinizde asgari ödemeyi yaparsınız. Sonra, her ekstra kuruşu, bu özel durumda en düşük faiz oranına sahip olmasına rağmen, en küçük bakiyeye sahip borca ​​atarsınız.

Bu yöntem size daha hızlı bir zafer hissi verse de, daha pahalı olabilir. En yüksek faizli borcunuz için yalnızca asgari ödemeleri yapmak, borç çığı yöntemine kıyasla daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Sonuç

Kişisel finans tam da budur—kişisel. Borcu ödemek biraz diyete benzeyebilir. Elbette, ideal beslenme planları var, ancak gerçekçi olalım: Çoğu insan mükemmel bir diyete bağlı kalmayacaktır. En iyi diyet, bağlı kalacağınız diyettir.

Borcu ödemek de buna benzer. Kişiliğinize uyan ve sizi motive eden bir bütçe yapma konusunda dürüst olun. Borç ödeme planınıza bağlı kalmazsanız en çok faizi siz ödersiniz.

Bir plan yapmak iyi bir fikirdir, ancak bu, yılın 365 günü, %100 kendinizi buna bağlı tutmanız gerektiği anlamına gelmez. Her şey değişir, hayat size oyunlar yapar ve uyum sağlamanız gerekir. Bu bazen finansal stratejilerinizi değiştirmek anlamına gelir. Denediğiniz ilk yöntem işe yaramazsa kendinizi suçlamayın. İşe yarayan bir şey bulana kadar devam edin.

Sıkça Sorulan Sorular (S.S.S.)

Borç çığı mı yoksa borç kartopu mu daha iyidir?

Bu borç azaltma stratejilerinin her ikisi de borcunuzu küçültmenize veya hatta ortadan kaldırmanıza yardımcı olacaktır. Çığ yöntemi, paradan tasarruf etmeniz açısından başı çeker. Önce en yüksek faizli borcu ödemeye odaklanması, motive olmanız ve yolda kalmanız koşuluyla zamanla daha az faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir. Kartopu yönteminin taraftarları, ekstra maliyetine rağmen motive kalmanıza ve ivme kazanmanıza yardımcı olacağını söylüyor.

Borç kartopu nasıl çalışır?

Borç kartopu borç ödeme stratejisi, en küçük bakiyeden en yükseğe doğru sıralanmış borçlarınızın bir listesiyle başlar. Tüm borçlarınız için asgari tutarı ödersiniz ve ardından bütçenizde kalan her şey en küçük borcu ödemeye gider. Bu temizlendikten sonra, bir sonraki en küçük borca ​​geçersiniz ve bu böyle devam eder.

Temel Çıkarımlar

• Borç kartopu ve borç çığı, tüketici borcuna saldırmanın iki popüler yöntemidir.
• Her iki yöntem de bir borç listesiyle başlar. Çığ, borçları en yüksek faiz oranından en düşüğe doğru düzenler. Kartopu, borçları faiz oranından bağımsız olarak en küçük bakiyeden en büyüğe doğru düzenler.
• Her iki yöntem de tüm borçlar için yalnızca asgari tutarı ödemenizi gerektirir ve fazladan fonlar listenin en üstündeki borcu ödemeye yönlendirilir.
• Çığ yöntemi en fazla parayı kurtarır. Kartopu yöntemi, listede ilerledikçe motivasyonunuzu korumanıza yardımcı olabilir.

1. Experian. “Debt Snowball Strategy: How Does It Work?” ↩︎
2. Experian. “The Debt Avalanche Method: How It Works and When to Use It.” ↩︎