Borç Ödeme Sırası Nasıl Belirlenir
Borç Ödeme Sırası Nasıl Belirlenir
Borcunuzu ödemenin en iyi yolu herkes için aynı değildir. Aslında, önce ödemeniz gereken borç, gelirinize, harcamalarınıza ve çocuklarınız veya yaşlanan ebeveynleriniz için finansal olarak sorumlu olmak gibi diğer yükümlülüklerinize bağlıdır. Bunun için bir sıra yani borç ödeme sırası belirlemelisiniz.
İster dağ gibi bir borcunuz olsun, ister ödemek istediğiniz sadece birkaç kredi kartı bakiyeniz olsun, borcunuzla nasıl ve ne zaman başa çıkacağınız bireysel koşullarınıza bağlıdır. Önce hangi borcu ödeyeceğinizi nasıl belirleyeceğiniz aşağıda açıklanmıştır.
Türe Göre Borç
Tüm borçlar, borçlu olduğunuz paraya indirgenirken, birkaç farklı borç türü vardır. Örneğin, taksitli krediler, ödünç alıp daha sonra birkaç ay veya yıl boyunca aylık taksitler halinde geri ödediğiniz toptan kredilerdir. Döngüsel borç, genellikle toptan ödeme yapmak yerine ödünç alabileceğiniz mevcut bir bakiyedir. Bir taksitli kredide olduğu gibi bir kez ödünç alıp ödeme yapmak yerine, istediğiniz zaman borç alabilirsiniz.
Taksitli krediler şunları içerir:
- Konut kredileri
- Otomobil kredileri
- Öğrenci kredileri
- Kişisel krediler
Dönüşümlü borç şunları içerir:
- Kredi kartları
- İhtiyaç kredileri
- Tüketici kredileri
Ayrıca iki tür borç vardır: teminatlı borç ve teminatsız borç. Teminatlı borç teminatla desteklenirken, teminatsız borç teminatla desteklenmez. Konut veya araç kredisi gibi teminatlı bir borcun ödemelerinde gecikme yaşarsanız, bu teminat kredi vereniniz tarafından geri alınabilir.
Borcunuzun teminatlı veya teminatsız olması önemlidir çünkü hangi borcu önce ödeyeceğinizi etkileyebilir. Örneğin, yeni bir ev satın aldıysanız (hayatınızın en büyük satın alımlarından biri) muhtemelen konut kredisi borcunuzu hemen ödeyemezsiniz. Ancak, yakın zamanda üniversiteden mezun olduysanız ve öğrenci krediniz için yalnızca asgari ödemeleri yapıyorsanız, bu borcu daha erken ödemek için daha büyük ödemeler yapmayı düşünebilirsiniz. Ayrıca, teminatınızı kaybetme riskine girmemek için önce teminatlı kredileri ödemeniz akıllıca olacaktır.
Faiz Oranına Göre Borç
Ödediğiniz faiz oranları da önce hangi borcu ödeyeceğinizi belirleyebilir. Örneğin, yüksek faizli bir kredi kartını ödemek uzun zaman alacaktır çünkü faiz her ay asgari ödemelerinizin büyük bir kısmını oluşturur.
Yüksek faizli kredi kartı borcuyla başa çıkmak istiyorsanız, “borç çığı” yöntemini kullanabilirsiniz. Bu stratejiyle, diğer borcunuz için asgari ödemeleri yapmaya devam ederken önce en yüksek faize sahip krediyi ödersiniz. En yüksek faizli borcunuz tamamen ödendiğinde, ödenen borç için kullandığınız ekstra parayı ikinci en yüksek faiz oranına sahip karta yatırın. Tüm borcunuz ödenene kadar bu işlemi sürdürün.
Borç çığı yöntemi, hemen sonuç görmeseniz bile, yüksek faizli borcu mümkün olan en kısa sürede ödemek isteyen kişiler için iyi bir stratejidir.
Faiz oranları, önce hangi borcu ödeyeceğinize karar verirken dikkate alınması gereken faktörlerden sadece biridir. Hız kazanmak için önce en küçük bakiyenizi ödemeniz veya yakında tahsilata geçebilecek gecikmiş bir bakiyeyi ödemeniz daha mantıklı olabilir.
Bakiyelere ve Şartlara Göre Borç
Borç çığı yöntemi size daha fazla para kazandırabilirken, “borç kartopu” yöntemini kullanmak sizin için daha iyi olabilir. Faiz oranlarına odaklanmak yerine, diğer borcunuz için asgari ödemeleri yaparken önce en küçük borcunuzu ödersiniz. En küçük borcu ödedikten sonra, bu parayı bir sonraki en küçük borcunuz için daha büyük ödemeler yapmak için kullanın. Tüm borcunuz ödenene kadar devam edin.
Birkaç yüz lira gibi küçük bir borcunuz varsa, bunu birkaç hafta veya birkaç ay içinde ödeyebilirsiniz. Bu ilk zafer, yolda kalmanız ve kalan borcunuzu ödemeniz için ihtiyaç duyduğunuz motivasyon olabilir.
Duygusal ve Finansal Strese Bağlı Borç
Bazen ilk ödediğiniz borcun faiz oranlarıyla hiçbir ilgisi olmayabilir. Bunun yerine, sadece borcun size nasıl hissettirdiğine bağlı olabilir.
Örneğin, bir arkadaşınızdan veya aile üyenizden borç aldıysanız, faizi olmasa bile, önce o borcu ödemek konusunda güçlü bir yükümlülük hissedebilirsiniz.
Bir sonraki maaş gününüzde ödemeyi gerektiren ve fahiş faiz oranları ve ücretler talep etme eğiliminde olan krediler veya avans gibi şeyler, duygusal sağlığınızı olumsuz etkileyebilir. Bu durumda, bu kredileri mümkün olan en kısa sürede ödemeye çalışın.
Temel Çıkarımlar
- Her borçlu farklı olduğundan, borcu ödemenin “doğru” bir yolu yoktur.
- Varlıklarınızı koruyabilmeniz için teminatlı borcu teminatsız borçtan önce ödemek daha mantıklı olabilir.
- Kredi kartı bakiyelerini faiz oranına ve bakiye büyüklüğüne göre ödemek için denenmiş ve doğru birkaç yöntem vardır.
- En çok strese neden olan borcu ödemeye öncelik vermek isteyebilirsiniz.
Sıkça Sorulan Sorular (S.S.S.)
Bir borç basit faiz kullanırken diğeri bileşik faiz kullanıyorsa, hangisini önce ödemeliyim?
Bileşik faiz daha sık hesaplanır, bu nedenle borcu ne kadar çabuk öderseniz, o kadar az faiz maliyeti ödersiniz. Basit faizli borca kıyasla, bileşik faizli borç genellikle daha iyi bir önceliktir.
Borcumu ödedikten sonra kredi puanım neden düştü?
Diğer her şey eşit olduğunda, borcumu ödemek kredi puanınızı artırmalıdır. Borcumu ödedikten sonra puanınız düşerse, bunun nedeni muhtemelen kredi raporunuzdaki başka bir yerdeki olumsuz faaliyetin borcunuzu ödemenin faydalarından daha ağır basmasıdır. Örneğin, bir kredi kartını öderseniz, ancak başka bir kredi kartında bir ödemeyi kaçırırsanız, puanınız o ilk kredi kartını ödemekten fayda görmeyebilir. Borcu ödemenin bir hesabı kapatmaktan farklı olduğunu unutmayın; bir hesabı kapatmak toplam kredi limitinizi azaltır, bu da kredi kullanım oranınızı artırır ve bu da kredi puanınızı düşürür.
