Döner ve Döner Olmayan Kredi Arasındaki Fark

Kredi söz konusu olduğunda bilmeniz gereken iki ana tür vardır: döner ve döner olmayan. Farklılıkları anlamak, çeşitli finansman durumlarında hangi türün kullanılacağını ve her birinin kredinizi uzun vadede nasıl etkilediğini bilmenin anahtarıdır.

Döner Kredi Nedir?

Döner kredi, hesap açık olduğu ve ödemeler zamanında yapıldığı sürece belirli bir limite kadar tekrar tekrar kullanılabilen bir kredi türüdür. Döner kredi ile, mevcut kredi miktarı, bakiye ve asgari ödeme, satın alma işlemlerine ve hesaba yapılan ödemelere bağlı olarak artabilir veya azalabilir.¹ Döner kredi limitleri bazen “rotatif krediler” olarak bilinir ve bazen de borçlulardan bakiyeyi bir süreliğine 0’a kadar ödemelerinin istendiği bir temizleme zorunluluğu vardır.

Ancak ödemeler genellikle mevcut ödenmemiş bakiyeye göre ayda bir kez yapılır. Ödünç aldığınız tutarı geri ödemeniz için gereken süreye bağlı olarak, bakiye tamamen ödenene kadar periyodik olarak bakiyenize faiz eklenebilir.

Muhtemelen iki yaygın döner kredi türüne zaten aşinasınızdır: kredi kartları ve kredi limitleri.

Döner Kredi Nasıl Çalışır?

Koşullara bağlı kaldığınız sürece (yani limiti aşmadıkça ve en azından minimum ödemeyi her ay zamanında ödediğiniz sürece) ABC Bankası’ndan 1.000₺ kredi limitli kredi kartıyla istediğiniz zaman alışveriş yapma olanağına sahip olabilirsiniz.

Diyelim ki ilk ayda 100₺ alışveriş yaptınız. Diğer satın alma işlemleri için 900 lira tutarında kullanılabilir krediniz kalır. 100₺ tutarındaki bakiyenizin tamamını ödeyebilir, ekstrenizde belirtilen minimum ödemeyi yapabilir veya minimum ödeme ile bakiyenizin tamamı arasındaki tutarı ödeyebilirsiniz. Diyelim ki minimum ödeme olan 25₺’yi seçtiniz ve bakiyeniz 75₺’ye indi ve kullanılabilir krediniz 925₺’ye çıktı.

İkinci aya 75₺ borç ve 925₺ kullanılabilir krediyle başlarsınız. Geçen ay bakiyenizin tamamını ödemediğiniz için sizden 10₺ tutarında faiz masrafı kesilir. Başka bir 100₺’lik alışveriş yaparsınız, bakiyenizi 185₺’ye (önceki bakiye + faiz + yeni ödemeleriniz) getirirsiniz ve kullanılabilir krediniz 815₺ olur. Yine bakiyenin tamamını ödeme veya asgari ödeme yapma seçeneğiniz vardır. Bu sefer tam ödemeyi seçtiğinizi varsayalım. Üçüncü aya başlamak için 185₺ tutarındaki bakiyenin tamamını ödediniz, borcunuz 0₺ ve kullanılabilir kredinizi tekrar 1.000₺’ye getirirsiniz.

Döner Olmayan Kredi Tanımı

Döner olmayan kredi, döner krediden önemli bir açıdan farklıdır. Ödeme yapıldıktan sonra tekrar kullanılamaz. Örneğin, geri ödendikten sonra tekrar kullanılamayan konut kredileri veya taşıt kredileri gibi.

Parayı ilk kez ödünç aldığınızda, bir faiz oranı ve genellikle aylık ödemelerle sabit bir geri ödeme planınız olur. Kredi sözleşmenize bağlı olarak, bakiyenizi planlanandan önce ödemeniz halinde bir ceza söz konusu olabilir. Konut kredisi hariç hiçbir kredilerde erken kapama cezası yoktur. Konut kredisi için erken kapama cezası, kalan borcunun %1’i ile %2’si arasında değişmektedir.

Döner olmayan kredi ürünleri, döner krediyle karşılaştırıldığında genellikle daha düşük bir faiz oranına sahiptir. Bu, genellikle ödemelerde temerrüde düşmeniz durumunda borç verenin el koyabileceği teminata bağlı olan, dönmeyen kredi ürünleriyle ilişkili daha düşük riskten kaynaklanmaktadır. Örneğin, konutunuz, kredi ödemelerinizi geciktirmeniz durumunda borç verenin haczedebileceği gayrimenkule bağlıdır.

Döner olmayan bir kredi hesabının ödemesini yaptığınızda hesap kapatılır ve tekrar kullanılamaz. Ek borç almak için başka bir başvuru yapmanız ve onay sürecinden geçmeniz gerekecektir. Aynı şartlarla onaylanacağınızın garantisi yoktur ve eğer kredi veya mali durumunuz değişirse reddedilebilirsiniz.

Döner ve Döner Olmayan Kredi Karşılaştırması

Döner olmayan kredi genellikle daha düşük bir faiz oranına ve öngörülebilir ödeme planına sahip olsa da, döner kredinin esnekliğine sahip değildir. Kredi kartı koşullarına bağlı kaldığınız sürece döner krediyi çeşitli alışverişlerinizde kullanabilirsiniz.

Öte yandan, döner olmayan kredinin satın alma gücü daha fazladır çünkü gelirinize, kredi geçmişinize ve diğer faktörlere bağlı olarak daha yüksek tutarlar için onaylanabilirsiniz. Risk nedeniyle bankalar genellikle rotatif krediden ödünç alabileceğiniz tutarı sınırlandırır. Örneğin maliyeti karşılayacak kadar yüksek bir kredi limitiniz olmadan kredi kartıyla ev alamazsınız.

Her iki kredi hesabı türü de farklı durumlarda faydalıdır. Yaptığınız satın alma işlemi için en iyi seçeneği seçtiğinizden emin olun. Döner veya dönmeyen bir kredi ürünü seçiyor olsanız da, şartları ve borçlanma maliyetini dikkatlice göz önünde bulundurun ve kredinize zarar vermemek için geri ödeme sözleşmesine sadık kalın.

Sıkça Sorulan Sorular (SSS)

Döner kredi kullanımının iyi bir yüzdesi nedir?

Belirli bir ayda kullandığınız döner kredinin yüzdesi olan kredi kullanımı, kredi notunuzu etkileyen en önemli faktörlerden biridir. Kullanım oranının %30’un altında olması iyi kabul edilir ve bunu ne kadar düşük tutarsanız puanınız o kadar olumlu etkilenir. Bu, döner kredinizde 10.000₺ varsa, hesap özeti bakiyenizin toplamını aylık 3.000₺’nin altında tutmanız gerektiği anlamına gelir.

Döner krediyi ne zaman kullanmak en iyisidir?

Döner kredi genellikle tüketici alımları, ev tadilatları veya onarımları için küçük miktarlarda nakde erişim sağlamak için en uygunudur. Döner bir temelde erişilebilecek ve ödenecek şekilde tasarlanmıştır, dolayısıyla onu ev veya otomobil kredisi gibi büyük satın alımlarda kullanamazsınız ve bunu yapmak çok daha pahalı olur. Kredi puanınızı artırmak için sicilinizde hem döner hem de döner olmayan kredinin olmasını isteyeceksiniz, ancak döner kredinin genellikle notunuz üzerinde daha büyük bir etkisi vardır.

Döner kredi limitinin vade tarihi nedir?

Döner kredi limitinin vade tarihi, kalan tüm faiz ve anaparanın vadesinin dolduğu tarihtir. Bu özelliğe sahip döner hatlar genellikle yalnızca faiz ödemeniz gereken bir başlangıç ​​dönemine ve ardından kredinin tamamını geri ödemeniz gereken vade tarihine sahip olacaktır.

1. Finansal Ansiklopedi “Döner Kredi Nedir?” ↩︎