Kredi Faiz Oranı Nasıl Hesaplanır?

Banka kredisi kullanmadan önce faiz oranınızın nasıl hesaplandığını bilmeniz ve kendiniz nasıl hesaplayacağınızı anlamanız gerekir.

Bankaların faiz oranlarını hesaplamak için kullandığı çeşitli yöntemler vardır ve her yöntem ödeyeceğiniz faiz tutarını değiştirecektir. Faiz oranlarının nasıl hesaplanacağını biliyorsanız bankanızla yaptığınız kredi sözleşmesini daha iyi anlayacaksınız. Ayrıca faiz oranınızı müzakere etmek için daha iyi bir konumda olacaksınız.

Bir banka size bir faiz oranı teklif ettiğinde, bu, yıllık faiz oranı olarak da bilinen efektif faiz oranı adı verilen oranı teklif ediyor demektir. Yıllık faiz oranı, bileşik faizin etkilerinden dolayı belirtilen faiz oranından farklıdır.

Bankalar aynı zamanda faiz oranınızı genellikle temel faiz oranı olan bir referansa da bağlayabilir. Kredinizde böyle bir provizyon bulunması durumunda faiz oranınız bu göstergedeki dalgalanmalara göre değişiklik gösterecektir.

Bir Yıllık Kredinin Faizinin Hesaplanması

Bir bankadan bir yıllığına 1.000 Türk Lirası borç alırsanız ve o yıl için 60 lira faiz ödemek zorunda kalırsanız, belirtilen faiz oranınız %6’dır. İşte hesaplama:

Basit Faizli Kredinin Etkin Oranı = Faiz/Anapara = 60₺/1.000₺ = %6

Yıllık faiz oranınız bu örnekte belirtilen oranla aynıdır çünkü dikkate alınması gereken bir bileşik faiz yoktur. Bu basit bir faizli kredidir.

Bu arada, parayı daha kısa bir süre elinizde tutarsanız bu kredi daha az avantajlı hale gelir. Örneğin, bir bankadan 120 gün boyunca 1.000 lira borç alırsanız ve faiz oranı %6’da kalırsa, efektif yıllık faiz oranı çok daha yüksek olur.

Etkin oran = Faiz/Anapara Yıldaki X Gün (360)/Kredi Ödenmemiş Gün

Bir Yıldan Kısa Vadeli Kredinin efektif oranı = 60 ₺/1.000 ₺ X 360/120 = %18

Fonları 360 gün yerine yalnızca 120 gün kullanabileceğiniz için efektif faiz oranı %18’dir.

İndirimli Kredide Etkin Faiz Oranı

Bazı bankalar indirimli kredi imkanı sunmaktadır. İndirimli krediler, kredi ödenmeden önce faiz ödemesinin anaparadan düşüldüğü kredilerdir.

İndirimli kredinin etkin oranı = [Yılın Faiz X Günleri (360)/Kredi Ödenmemiş Günler] / [Anapara – Faiz]

İndirimli kredinin efektif oranı = (60 X 360/360)/(1.000₺ – 60₺) = %6,38

Gördüğünüz gibi indirimli kredide efektif faiz oranı basit faizli krediye göre daha yüksektir.

Telafi Bakiyeli Etkin Faiz Oranı

Bazı bankalar, işletme kredisine başvuran küçük işletmelerin, krediyi onaylamadan önce bankalarında telafi edici bakiye adı verilen bir bakiye tutmasını şart koşar. Bu gereklilik efektif faiz oranını daha yüksek hale getirir.

Telafi edici bakiyeler ile efektif oran (c) = Faiz/(1-c)

Etkin oran telafi edici bakiye = %6/(1 – 0,2) = yüzde 7,5 (eğer c yüzde 20’lik bir telafi edici bakiye ise)

Taksitli Kredilerde Etkin Faiz Oranı

Birçok tüketicinin, belirli sayıda ödemeyle geri ödenen krediler olan taksitli kredileri vardır. Örneğin araba kredilerinin çoğu taksitli kredilerdir.

Ne yazık ki, banka kredisinde duyacağınız en kafa karıştırıcı faiz oranlarından biri taksitli kredi faiz oranlarıdır. Taksitli kredi faiz oranları genellikle karşılaşacağınız en yüksek faiz oranlarıdır. Yukarıdaki örneği kullanarak:

Taksitli kredinin efektif oranı = 2 X Yıllık ödeme sayısı X Faiz/(Toplam ödeme sayısı + 1) X Anapara

Etkin faiz oranı/taksitli kredi = (2 X 12 X 60 ₺)/(13 X 1.000 ₺) = %11,08

Bu taksitli kredinin faiz oranı %11,08 iken, telafi edici bakiyeli kredinin faiz oranı %7,5’tir.