Kredi Faizi Nasıl Hesaplanır?

Kredi faizi hesaplamanın en kolay yolu bir hesap makinesi veya e-tablo kullanmaktır, ancak isterseniz bunu elle de yapabilirsiniz. Hızlı yanıtlar için teknolojiyi kullanın; online hesap makineleri veya e-tablolar. Ayrıntıları anlamak için matematiğin bir kısmını kendiniz yapın. Rakamları anladığınızda daha bilinçli kararlar verebilirsiniz.

Faiz Türleri

Doğru bilgiyi almak için, faizin tam olarak nasıl tahsil edildiğini anlamanız gerekir ve bu, söz konusu krediye ve kredi verenin kurallarına bağlıdır.

Örneğin, kredi kartları genellikle günlük faiz tahsil eder; bu nedenle mümkün olan en kısa sürede ödeme yapmakta fayda vardır. Diğer kredi verenler faizi aylık veya yıllık olarak hesaplayabilir. Bu ayrıntı önemlidir çünkü hesaplamalarınız için doğru sayıları kullanmanız gerekir. Kredi verenler genellikle faiz oranlarını yıllık faiz oranı (APR) olarak belirtir.¹ ² Ancak aylık faiz ödüyorsanız, hesaplamalarınız için bu oranı 12’ye bölerek aylık orana dönüştürmelisiniz. Örneğin, %12’lik yıllık oran, %1’lik aylık orana dönüşür.

Elektronik Tablolar ve Hesap Makineleri

Mümkün olduğu kadar az matematik yapmak istiyorsanız teknolojiden yararlanmanın iki yolu vardır:

E-tablolar: Microsoft Excel, Google E-Tablolar ve diğer programlar kredinizin bir modelini oluşturmayı kolaylaştırır. Temel bir modelle, farklı kredilerin nasıl karşılaştırıldığını görmek için girdileri değiştirebilir ve toplam ömür boyu faiz maliyetlerini görüntüleyebilirsiniz.
Kredi amortisman hesaplayıcısı: Bu araç aylık ödemenizi hesaplayacak, her ödemede ne kadar faiz olduğunu gösterecek ve bakiyenizi her ay ne kadar ödediğinizi gösterecektir.

Kredi Faizini Kendiniz Nasıl Hesaplayabilirsiniz?

Bir e-tablo veya hesap makinesi kullanmayı tercih etmiyorsanız, her şeyi elle yapabilir ve faiz giderlerini anlamada uzman olabilirsiniz.

Standart ev, araba ve öğrenci kredileri için bunu yapmanın en iyi yolu bir amortisman tablosu oluşturmaktır. Bu tablo, her ödemeyi, aylık faizi ve anapara tutarını ve herhangi bir zamanda kalan kredi bakiyenizi (tıpkı bir e-tablo veya iyi bir hesap makinesinin yaptığı gibi) ayrıntılı olarak gösterir.³ Bir hesaplamayı tamamlamak için birkaç bilgiye ihtiyacınız vardır:

Faiz oranı
Kredinin süresi
Faiz ödediğiniz kredi bakiyesi (ana para olarak bilinir)
Aylık ödeme

Faiz maliyetlerinin hızlı bir şekilde tahmin edilmesi için basit bir faiz hesaplaması sizi “yeterince yakına” getirebilir.

Basit Faiz Örneği

Bir yıl boyunca %6 faizle 100₺ borç aldığınızı varsayalım. Ne kadar faiz ödeyeceksiniz?

Basit faiz formülü şöyledir:

Faiz = Anapara x oran x zaman ⁴
Faiz = 100₺ x .06 x 1
Faiz = 6₺

Çoğu kredi o kadar basit değildir. Uzun yıllar boyunca geri ödeme yaparsınız ve her yıl faiz uygulanır, hatta bazen bu tutar artarak bakiyenizin artmasına neden olur. Bileşik faiz durumunda, ödenmemiş faizler üzerinden faiz tahakkuk ettirilirsiniz.⁵

Gerçek Hayattan Örnek

30 yıl boyunca aylık olarak geri ödenmek üzere yıllık %6 faiz ile 100.000 lira borç aldığınızı varsayalım. Ne kadar faiz ödeyeceksiniz? Bunun bir konut kredisi gibi standart bir taksitli kredi olduğunu varsayalım. (İpucu: Aylık ödeme 599,55 liradır.)

Aslında her ay farklı bir faiz tutarı ödeyeceksiniz; ideal olarak, tutar her ay azalır. Bu krediler, ödeme yapmaya devam ettikçe kredi bakiyenizi zamanla azaltan amortisman adı verilen bir süreçten geçer.

Alttaki tablo kredi hesaplamalarınızın nasıl görünebileceğini göstermektedir. İlk üç ödemeye ilişkin toplam faiz 1.498,50 liradır (500 lira + 499,50 lira + 499 lira). Bu tabloyu kendiniz oluşturmak için aşağıdaki adımları kullanın:

Aylık ödemeyi hesaplayın.
Yıllık oranı 12’ye bölerek aylık orana dönüştürün (%6 yıllık 12 aya bölündüğünde %0,5 aylık oran elde edilir).
Aylık faizi, aylık oranı ay başındaki kredi bakiyesiyle çarparak hesaplayın (100.000₺’nin %0,5 ile çarpılması ilk ay için 500₺’ye eşittir).
Faiz maliyetlerini aylık ödemeden çıkarın. Faizi zaman içinde takip etmek istiyorsanız ek bir sütunda sürekli bir hesap tutun.
Aylık ödemenin kalanını anapara ödemesine uygulayın. Kredi bakiyenizi bu şekilde azaltırsınız—anapara ödemesi yoluyla.
Kalan kredi bakiyenizi hesaplayın.
Kalan kredi bakiyesini bir sonraki satırın başına kopyalayın.
Kredi ödenene kadar 2 ila 8 arasındaki adımları tekrarlayın.

Her ödemenin bir kısmının faiz giderlerine gittiğini, geri kalanının ise kredi bakiyesini ödediğini göreceksiniz. İlk yıllardaki ödemeler öncelikle faiz maliyetlerinizi karşılar ve bu özellikle konut gibi uzun vadeli krediler için geçerlidir. Zamanla, faiz kısmı azalır ve krediyi daha hızlı ödersiniz.

Kredi Kartı Faizinin Hesaplanması

Kredi kartları için hesaplama benzerdir, ancak daha karmaşık olabilir. Örneğin, kartınızı veren kuruluş günlük faiz yöntemini kullanabilir veya ortalama bir bakiyeye göre aylık faiz değerlendirebilir. Asgari ödemeler de kartı veren kuruluşun kar elde etme yaklaşımına bağlı olarak kart veren kuruluşa göre değişecektir. Ayrıntıları almak için kredi kartı sözleşmesindeki küçük yazıları kontrol edin.⁶

Faiz Giderleri

Faiz, yeni bir ev, araba veya işletmeniz için ekipman olsun, satın aldığınız şeylerin fiyatını etkili bir şekilde artırır. Bazı durumlarda, bu faiz maliyetleri vergi indirimine tabidir; bu da onları görmezden gelmemeniz için bir neden daha sunar. Diğer durumlarda, faiz basitçe başkasının parasını kullanmak için ödediğiniz bedeldir. ⁷

Finansınızı anlamak için, borç aldığınız paranın her zaman faiz maliyetlerini hesaplamak akıllıca olacaktır. Bu, farklı kredilerin maliyetlerini karşılaştırmanızı sağlar ve bir ev veya otomobil için ne kadar harcama yapacağınız gibi büyük kararları değerlendirmenize yardımcı olur. Kredi verenleri karşılaştırabilir, daha uzun veya daha kısa kredi vadeleri arasında seçim yapabilir ve faiz oranının toplam faiz maliyetlerinizi ne kadar etkilediğini öğrenebilirsiniz.

Örnek Amortisman Tablosu

Dönem	Başlangıç Bakiyesi	Ödeme	Periyodik Faiz	Anapara	Kalan Bakiye
1	100,000	599.55	500	99.55	99,900.44
2	99,900.44	599.55	499.50	100.04	99,800.39
3	99,800.39	599.55	499.00	100.54	99699.84

Sıkça Sorulan Sorular (S.S.S.)

Araba kredisi için ortalama faiz oranı nedir?

Faiz oranınız büyük ölçüde kredi puanınıza bağlı olacaktır. İyi kredi notuna sahip olanlar %4 veya daha az faizle araba kredisi alabilirler. Kötü kredi notuna sahip olanlar %6 veya daha fazla faiz ödemek zorunda kalabilirler.