Kredi Kartlarının Artıları ve Eksileri

Kredi kartlarının kullanımı günümüzde devasa bir hale geldi ve hayatın olmazsa olmaz bir parçası oldu. Nakit paranızın olmadığı alışverişler yapmak veya fiziksel bir çekin teslim edilmesini beklemeden uzaktan bir satıcıdan bir şey satın almak için kullanılabilirler.

Kredi kartı alıp almamaya veya tamamen kartınızı kapatmaya karar vermeye çalışıyorsanız, artılarını ve eksilerini göz önünde bulundurun ve gerçekten herhangi birine ihtiyacınız olup olmadığına karar verin.

Kredi Kartı Ortalamaları Hakkındaki Gerçek

Kredi kartları (ve bunların kötüye kullanımı) Türkiye’de insanların ortalama olarak taşıdığı büyük miktardaki borçtan kısmen sorumludur. 2024 yılı itibarıyla, bireysel kredi kartı borçlarının toplam tutarı yaklaşık 1.47 trilyon TL’ye ulaşmış durumda. Bu artış, enflasyon ve ekonomik belirsizlikler gibi etmenlerin tüketici harcamalarını zorlamasıyla ilişkilendiriliyor. Ortalama kredi kartı borcu kişi başına yaklaşık 34 bin TL seviyesine çıkmış, bu da geniş bir kesimin borç yükünün ağırlaştığını gösteriyor.¹

Türkiye’de insanlar hayatlarındaki birçok şeyi finanse etmek için kredi kartını kullanırlar. Avantajları ve dezavantajları olsa da, bu tehlikeli bir zemin olabilir. Artıları ve eksileri bilmek, kredi kartlarını hayatınızda nasıl kullanmak istediğinize karar vermenize ve riskleri kontrol etmenize yardımcı olabilir.

Kredi Kartlarının Avantajları

Kullanımı çok rahattır. İşletmeler kredi kartı kabul eder, bu da dışarı çıkmadan önce nakit çekmek için ATM’ye uğramanıza gerek olmadığı anlamına gelir.

Telefon, internet veya fiziksel olarak daha fazla satın alma seçeneğiniz vardır. Sadece nakit paranız varsa, havale/EFT ile satın almadığınız sürece şahsen satın alma işlemleriyle sınırlısınız. Sahip olduğunuz seçenekler ayrıca kartınızla hızlı bir şekilde ödeme yapabileceğiniz ve yolunuza devam edebileceğiniz anlamına gelir.

Zamanında Ödeme

Bakiyenizi belirli bir süre boyunca ödeme olanağınız vardır. Ücret ve faizden kaçınmak için her ekstre döneminde kredi kartı bakiyenizi tamamen ödemek iyi bir uygulamadır. Bunun istisnası, kartınızı geçerli tutmak için tam ödeme yapmanızı gerektiren kredi kartlarıdır.

Bir ürüne veya hizmete hemen ihtiyacınız varsa ancak o anda nakit paranız yoksa, ödemeleri zaman içinde yapmak faydalı olabilir.

Kullanım Ödülleri

Bazı kartlar nakit, hediye kartları, miller veya diğer ürünler için kullanılabilen ödüller kazanma olanağı sağlar. Kredi kartınızı ne kadar çok kullanırsanız, o kadar çok ödül kazanırsınız. Ödüllerinizi kullandıkça kullanabilir veya biriktirebilirsiniz.

Güvenlik Özellikleri

Kredi kartları, geleneksel yöntemlerden daha güvenlidir. Birisi maaş hesabınıza erişirse, onu boşaltabilir. Daha sonra bankanın dolandırıcılık raporunuzu işlemesini ve parayı değiştirmesini beklemeniz gerekir.

Kredi kartınız çalınırsa, kartı veren kuruluştan kartı kapatmasını istemeniz yeterlidir.

Tartışmalı Fatura Hataları

Fatura hataları için ödemeyi askıya alma hakkınız vardır. Ekstrede bir hata olduğunda, bankanıza itiraz etme hakkınız vardır. Bu arada, bankanızın soruşturması aleyhinize delil ortaya çıkarmadığı sürece, o satın alma işlemi için ödeme yapmak zorunda değilsiniz.

Kredi Kartlarının Dezavantajları

Kredi kartlarının kullanılmasının beraberinde getirdiği tüm avantajlara rağmen, onları kullanmaktan sizi caydırabilecek bazı dezavantajları da vardır.

Kredi kartları size bir kredi limiti vererek satın alma gücünüzü artırır. Bu limit, gerçekte olduğundan daha fazla paranız olduğu yanılsamasını verir, çünkü henüz sahip olmadığınız ve alamayabileceğiniz parayı harcayabilirsiniz.

Bu yanılsama, birçok insanı yönetilemez kredi kartı borcuna sürükleyen şeydir. Aylık geliriniz 40.000 lira ve aylık harcamalarınız 30.000 liraysa, kenara koymak için 10.000 lira geliriniz vardır. 60.000 liralık bir kart limiti, en az altı ay boyunca biriktiremeyeceğiniz 60.000 lirayı kullanma olanağı sağlar.

Buradaki tehlikeler, faiz ve bakiyeyi azaltacak ödemeleri yapamama durumudur.

Gelecekteki Geliriniz Azalır

Kredi kartı veya başka bir borç biçimi kullandığınız her seferinde gelecekteki geliriniz azalır çünkü sahip olmadığınız parayı ödünç alırsınız. Kredinizi korumak istiyorsanız gelecekteki gelirinizin bir kısmı kredi kartı bakiyenizi ödemeye gitmelidir.

Borcunuz ne kadar fazlaysa, ödemeniz veya hatta azaltmanız o kadar zorlaşır. Asgari ödemeler yaparken kartınızı sürekli kullanmanız borcunuzu artırır ve gelecekteki gelirinizi azaltır.

Kredi Kartı Faizi, Ücretleri ve Kimlik

Kredi kartı oranınıza ve onu nasıl kullandığınıza bağlı olarak, kredi kartları size bir yıl boyunca yüzlerce liraya mal olabilir. Bileşik faizin nasıl çalıştığını anlamak ve ekstre döneminizi bilmek ödemeleri koordine etmenize ve ücretleri veya artan bakiyeleri önlemenize yardımcı olabilir.

Gecikmiş ödeme yaptığınız için faiz ödersiniz. Faizler hızla birikir ve bakiyenize eklenir.

Kredi kartına sahip olmak sizi kredi kartı dolandırıcılığı riskine sokabilir. Hırsızlar bilgilerinizi almak için kartınızı çalmak zorunda değiller. Bir şirketin bilgi ağına girebilir ve binlerce müşteriden kişisel bilgileri çalabilir, ardından bunları sahtekarca satın alımlar yapmak için kullanabilirler. (Genellikle ücretleri hemen bildirdiğiniz sürece sorumlu tutulmazsınız.) Ancak, kredi kartınız olmasa bile, tüketiciler dolandırıcıların sizin adınıza bir kredi kartı açıp satın alımları karta yüklediği kimlik hırsızlığı riski altındadır.

Borç ve Hayat Etkileri

Kredi kartınızı her kullandığınızda daha fazla borç yaratırsınız. Her ay bakiyenizi ödeyerek borcun artmasını önleyebilirsiniz; ancak yalnızca asgari ödemeler yapar ve alışveriş yapmaya devam ederseniz, borcunuz hızla artacaktır.

Kredi notunuz, kredi kartınızı nasıl kullandığınızdan etkilenir. Büyük kart bakiyeleri biriktirirseniz ve kredi kartınızı geç öderseniz, kredi notunuz düşmeye başlar. Düşük kredi notları ürün ve hizmet satın alma yeteneğinizi etkileyebilir.

Düşük kredi notları ek kredi alma yeteneğinizi azaltır ve şirketlere ve işverenlere finansal açıdan sorumlu olmadığınızı gösterebilir.

Sorumlu Kullanım ve Acil Durumlar

Kredi kartı borcu, içine girilmesi kolay ve içinden çıkılması zor bir kısır döngüdür. Ödeyebileceğinizden fazlasını borçlandırmayarak ve ödemeleri zamanında yaparak bunların hepsinden kaçınabilirsiniz.

Doğru kullanıldığında (ödemelerinizi zamanında yaparak ve bakiyenizi düşük tutarak) kredi kartları, ihtiyaç duyabileceğiniz kredilere hak kazanmanızı sağlayacak iyi bir kredi notu oluşturmanıza yardımcı olur.

Kredi kartları acil durumlarda çok kullanışlıdır. En iyi seçenek olmasa da, birikimlerinizden ödeyemiyorsanız beklenmeyen bir masrafı karşılamanıza yardımcı olabilir. Önemli araç onarımları, ev onarımları ve bozuk cihazların değiştirilmesi genellikle gerekli olan masraflardır; kredi kartları akıllıca seçildiğinde ve doğru kullanıldığında yardımcı olabilir.

Sıkça Sorulan Sorular (S.S.S.)

Kredi kartları ne zaman icat edildi?

Kredi binlerce yıldır bir şekilde var olmuştur. Ancak modern kredi kartları ilk olarak 1950 yılında Diners Club’ın ilk ön ödemeli kartını piyasaya sürmesiyle ortaya çıkmıştır.²

Kaç tane kredi kartım olmalı?

Sizin için ideal kart sayısı, kendi harcama alışkanlıklarınıza ve kredinizi ödeme yeteneğinize bağlıdır. Kredi kartlarına yeni başladıysanız, bir seferde bir tane açmanız ve her ay sorumluluğu üstlenebileceğinizi göstermeniz en iyisidir. Krediye ne sıklıkla başvurduğunuzu yaymak, kredi notunuzun iyileşmesi için zaman tanıyacaktır. Birden fazla kredi kartını idare edebileceğinizi gösterdikten sonra, seyahat ödülleri, geri ödeme(cashback) ve ticari kullanım gibi farklı amaçlar için çeşitli kartlara sahip olmak iyidir.

Kredi kartı borcumu ödemeyi bırakırsam ne olur?

Kredi kartı borcunuzu ödemeyi bırakırsanız, kısa vadede ekstrelerde gecikme faizi ve cezalar birikmeye başlar. Türkiye’de kredi kartı borcunun asgari ödeme tutarını dahi ödememek, borçlarınızı hızlıca artırabilir ve finansal sorunlarınızı büyütebilir. Ayrıca, bankalar borcunuzu tahsil edebilmek için yasal yollara başvurabilir, bu da sicilinizin olumsuz etkilenmesine neden olur.

Gecikmenin başlamasından sonra, genellikle 90 gün içinde ödeme yapılmazsa borç yasal takip sürecine alınır. Bu durumda, banka dosyanızı avukatlara veya varlık yönetim şirketlerine devredebilir. Süreç ilerledikçe, kredi notunuz düşer ve kredi siciliniz zarar görür, bu da gelecekte kredi almanızı zorlaştırabilir. Ayrıca, icra işlemleri sonucunda maaş haczi veya diğer mal varlıklarına el konulması gibi ciddi sonuçlarla karşılaşabilirsiniz.

1. Sol “Kredi kartlarına limit dayanmıyor” ↩︎
2. Diners Club International. “The Story Behind the Card.” ↩︎