Tamamen Amortismanlı Kredi Nedir?
Tamamen Amortismanlı Kredi Nedir? - Tam Amortismanlı Kredi Nedir? - Eşit Taksitli Kredi Geri Ödemesi Nedir?
Tamamen amortismanlı kredi, her aylık ödemenin ana paranın bir kısmını ve faizin bir kısmını hedeflediği bir kredi geri ödeme planını ifade eder. Bir borçlu tüm kredi ödemelerini şartlara göre yaparsa, son ödeme yapıldığında kredi bakiyesi tamamen ödenir.
Ancak, tüm kredilerin tam ödemesi yapısı yoktur. Bunun ne olduğunu ve kredi ödemeleriniz tam amortize edilmezse mali durumunuzun nasıl etkilenebileceğini anlamak çok önemlidir.
Tamamen Amortismanlı Kredi Tanımı ve Örneği
Herhangi bir kredi aldığınızda, geri ödeme planınızın tamamen eşit taksitli bir ödeme planına dayanıp dayanmadığını bilmelisiniz. “Amortisman” terimi, her ödemenin kredinin genel bakiyesini azaltacağı şekilde belirli bir zaman dilimi boyunca eşit olarak planlanmış ödemeler yapmak anlamına gelir.
- Alternatif ad: Eşit taksitli kredi ödemesi
Tamamen amortismanlı krediniz olduğunda, yaptığınız her planlı ödemenin kredinin ömrü boyunca hem anaparanın (borç alınan miktar) hem de faizin (borçlanma ücreti) bakiyesini azaltmak için çalıştığı anlamına gelir. Bir konut kredisi aldığınızda, bu, son ödeme yapıldıktan sonra kredinin tamamen amortize edileceği ve kalan borcun 0₺ olacağı anlamına gelir.1 Konut kredinizi tamamen ödemiş olacaksınız – hem anaparayı hem de faizi.
Tamamen amortismanlı kredinin ne kadarının anaparaya, ne kadarının faize gittiğini belirlemek kredinizin amortisman programına dayanır. Borçlular bu programı kredilerinin ödeme ilerlemesini izlemek için görsel bir rehber olarak kullanabilirler.
Tamamen amortismanlı kredi planı kullanan birçok kredi türü vardır. En yaygın örneklerden bazıları otomobil kredileri, konut kredileri ve bireysel kredilerdir.
Tamamen Amortismanlı Kredi Nasıl Çalışır?
Tamamen amortismanlı krediler, bir krediyi belirli bir zaman dilimi boyunca eşit aylık ödemeler dizisine yayarak çalışır. Her ödeme bir kısmını ana paraya, bir kısmını da faize uygular.
Geri ödeme programının erken aşamalarında, ödemenin en büyük yüzdesi faizi karşılamak için kullanılır. Ancak, kredi yaşam döngüsü boyunca amortize olmaya devam ettikçe, ana paraya giden para miktarı artar.
Tamamen amortismanlı kredi yapısının iyi yanı, her aylık ödemenin borç bakiyesini azaltması ve böylece kredinin geri ödeme programının sonunda tamamen ödenmesidir.
İşte tamamen amortismanlı kredi planının nasıl görünebileceğine dair bir örnek. Aylık ödemeleri hesaplama formülü şu şekildedir:
Burada:
- M, toplam aylık kredi ödemesidir.
- P, kredinin anapara tutarıdır.
- r, aylık faiz oranıdır (yıllık oranın ondalık sayı olarak 12’ye bölümü).
- n, kredinin ömrü boyunca yapılan ödeme sayısıdır. 10 yıllık bir konut krediniz varsa, 10×12 = 120 ödemeniz olur
Diyelim ki, %3,5 faiz oranına sahip 10 yıllık, sabit faizli bir kredi için 200.000 lira kredi aldınız. Aylık ödemeleriniz 1.978,00 lira olur.
M = 200.000₺[0.002917(1.002917)120/((1.002917)120-1)]
= 200.000₺[(0.00414)/(0.4184)]
= 200.000(0.0099)
= 1.978,00₺
Aşağıdaki tabloda yer alan geri ödeme çizelgesinden de görebileceğiniz gibi, her aylık ödemenin büyük kısmı kredinin başlangıcında faizi ödemek için kullanılıyor. Ancak kredinin sonuna doğru, her ödemenin büyük kısmı esas olarak anapara tutarını kapsıyor ve sadece küçük bir kısmı faize gidiyor.
Ödeme çizelgesine sadık kaldığınız sürece, bu çizelge eşit taksitli ödemeler kullandığı için krediniz sözleşmenin sonunda tamamen ödenecektir.
Ödeme Planı
Yukarıdaki kredi örneğine ilişkin bazı ödeme kesintilerine bir bakış. Kendi özel programınızı oluşturmak için amortisman hesaplayıcısını kullanabilirsiniz.
| Ay | Taksit Tutarı | Anapara | Faiz | Kredi Tutarı |
|---|---|---|---|---|
| 0 | N/A | N/A | N/A | 200.000₺ |
| 1 | 1.978,00₺ | 1.394,38₺ | 583,62₺ | 198.022₺ |
| 2 | 1.978,00₺ | 1.398,45₺ | 579,55₺ | 196.044₺ |
| 3 | 1.978,00₺ | 1.402,53₺ | 575,47₺ | 194.066₺ |
| 4 | 1.978,00₺ | 1.406,62₺ | 571,38₺ | 192.088₺ |
| … | … | … | … | … |
| 117 | 1.978,00₺ | 1.954,81₺ | 23,19₺ | 5.934₺ |
| 118 | 1.978,00₺ | 1.960,51₺ | 17,49₺ | 3.956₺ |
| 119 | 1.978,00₺ | 1.966,23₺ | 11,77₺ | 1.978₺ |
| 120 | 1.978,00₺ | 1.971.97₺ | 6,03₺ | 0 |
Tamamen Amortismanlı Kredi ve Kısmen Amortismanlı Kredi
Herhangi bir kredi aldığınızda, hem anapara hem de faiz tutarları geri ödenmelidir. Tamamen amortismanlı bir ödeme planı ile kısmen amortismanlı bir ödeme planı arasındaki fark, kredinin yaşam döngüsü boyunca anaparanın faize göre ne kadarının geri ödendiği oranıdır.
Tamamen amortismanlı bir ödeme planında, her aylık ödeme paranın bir kısmını anaparaya ve faize uygular. Bu nedenle, kredinin erken aşamalarında, her ödemenin daha büyük bir yüzdesi faize yönlendirilir. Ancak, kredi sonuna doğru roller tersine döner ve anapara daha büyük kısmı alır. Sonuç olarak, her ödemeyi programa göre yaparsanız, son ödeme yapıldığında kredi tamamen ödenmiş olur.2
Kısmen amortismanlı bir ödemeyle, kredinin yalnızca bir kısmı amortize edilir. Bu, sözleşmenin sonuna kadar anaparanın yalnızca bir kısmının ödeneceği ve son ödeme günü geldiğinde size ödenmesi gereken bir bakiye kalacağı anlamına gelir. Bu noktada, krediyi ödemek için ya toptan bir ödeme yapmanız (balon ödeme olarak adlandırılır), yeniden finansman yapmanız veya tamamen yeni bir kredi almanız gerekir.
Ödemeler amortize olmayan da olabilir. Bu tür kredilerde, geri ödeme programı sırasında anapara ödenmez. Borçlu, esasen vadesi dolana kadar yalnızca kredinin faizini öder. Bu gerçekleştiğinde, tüm anapara bakiyesi toptan ödeme olarak vadesi gelir. Bunlara sadece faizli veya balon ödemeli krediler de denir.
Temel Çıkarımlar
- Tamamen amortismanlı kredi, belirli bir zaman diliminde bir kredinin anaparasını ve faizini azaltan düzenli olarak planlanan kredi ödemelerini ifade eder.
- Tamamen amortismanlı krediler, önce faizi ödemeye ve anaparayı kredinin sonuna doğru bitirmeye daha çok yöneliktir.
- Her tamamen amortismanlı kredi, borçlunun kredi bakiyesini sıfıra yakın bir seviyeye getirmesine olanak tanır, böylece bakiye kredi vadesinin sonunda tamamen ödenir.
- Tamamen amortismanlı kredi ödemeleri kullanan bazı yaygın kredi türleri arasında konut, otomobil kredisi ve bireysel kredi gibi konut kredileri bulunur.
- California State Board of Equalization. “Time Value of Money: Six Functions of a Dollar.” ↩︎
- Consumer Financial Protection Bureau. “What Is Amortization and How Could It Affect My Auto Loan?” ↩︎
