Borç Gelir Oranı Nedir?

9 ay önce
Borç Gelir Oranı Nedir?

Borç Gelir Oranı Nedir?

Borç gelir oranı, aylık kazancınızın ne kadarının ödemelere gittiğinin bir ölçümüdür.

Borç Gelir Oranının Tanımı ve Örnekleri

Borç gelir oranı hesaplaması, borç ödemelerinizin ne kadarının aylık gelirinizi tükettiğini gösterir.1 Bu bilgi hem sizin hem de borç verenlerin aylık giderlerinizi karşılamanızın ne kadar kolay olduğunu anlamanıza yardımcı olur. Kredi notunuzla birlikte, borç gelir oranınız bir kredi için onay almak için önemli bir faktördür.

Borç gelir oranı, DTI oranı olarak da bilinir, yüzde olarak belirtilir. Örneğin, %25’lik bir borç-gelir oranınız olabilir, bu da aylık gelirinizin dörtte birinin borç ödemesine gittiği anlamına gelir. Geliriniz ayda 4.000 liraysa, bunun %25’i toplam aylık borç ödemelerinin 1.000 lira olacaktır.

Borç Gelir Oranını Nasıl Hesaplarsınız?

Mevcut borç gelir oranınızı hesaplamak için tüm aylık ödemelerinizi toplayın, ardından aylık net veya brüt gelirinize bölün.

DTI = Toplam Borç / Toplam Gelir

Not
Gelirinizi %30 gibi hedef borç gelir düzeyiyle çarpın. Bu hedefe ulaşmak istiyorsanız, ortaya çıkan tutarı, toplam aylık ödemelerinizin üst sınırıdır.

Aylık borç ödemeleri, aşağıdakiler de dahil olmak üzere tüm kredileriniz için gerekli minimum ödemeleri içerir:

  • Araba kredileri
  • Kredi kartı borcu
  • Öğrenci kredileri
  • Ev kredileri
  • Kişisel krediler

Borç Gelir Oranı Nasıl Çalışır?

Borç gelir oranı, borç verenlerin kredileri geri ödeme yeteneğinizi değerlendirmesine yardımcı olur. Düşük bir oranınız varsa, ek ödemeler alabilirsiniz.

Aylık gelirinizin 3.000 lira olduğunu varsayalım. Her ay 440 liralık bir otomobil kredisi ödemeniz ve 400 liralık bir öğrenci kredisi ödemeniz var. Mevcut borç-gelir oranınızı şu şekilde hesaplayın:

Aylık ödemelerinizin toplamını (840 lira) gelirinize bölün:

840 lira borç ödemesi / 3.000 lira gelir = 0,28 veya %28 borç gelir oranı.

Şimdi, hala ayda 3.000 lira kazandığınızı ve borç vereninizin borç gelir oranınızın %43’ün altında olmasını istediğini varsayalım. Her ay borç için harcamanız gereken maksimum miktar nedir? Gelirinizi hedef borç gelir oranıyla çarpın:

3.000 lira gelir x %43 hedef oranı = borç ödemeleri için 1.290 lira veya daha az aylık hedef

Toplam borç ödemelerinin hedef tutarın altında olması, kredi onayı alma olasılığınızın daha yüksek olduğu anlamına gelir.

İzin Verilen Maksimum DTI Nedir?

Belirli borç-gelir gereksinimleri borç verenden borç verene değişir, ancak geleneksel krediler genellikle %36 ila %45 arasında değişir.2

Konut kredinizin tüketici dostu kredi türü olan nitelikli konut kredisi olabilmesi için toplam oranınızın %43’ün altında olması gerekiyor. Bu kredilerle ilgili federal düzenlemeler, kredi verenlerin ipoteğinizi geri ödeyebilme gücünüzün olup olmadığını belirlemesini gerektirir. Borç/gelir oranınız yeteneğinizin önemli bir parçasıdır.

Borç verenler borç-gelir oranının farklı varyasyonlarına bakabilirler: arka oran ve ön oran.

Arka Oran

Arka oran tüm borçla ilgili ödemelerinizi içerir. Sonuç olarak, konut borcunun yanı sıra diğer uzun vadeli borçları (örneğin, otomobil kredileri, öğrenci kredileri, kişisel krediler ve kredi kartı ödemeleri) da sayarsınız.

Ön Oran

Ön oran yalnızca ipotek ödemeniz, emlak vergileriniz ve ev sahibi sigortanız dahil olmak üzere konut masraflarınızı içerir. Borç verenler genellikle bu oranı %28 veya daha düşük olarak görmeyi tercih eder.

Not
Aylık ödemeler sizi finansal hedeflerde ilerlemekten alıkoyuyorsa, kar amacı gütmeyen bir kredi danışmanlık ajansıyla çalışmayı düşünün. Bir profesyonel, bir plan yapmanıza ve borcunuzu kontrol altına almanıza yardımcı olabilir.

DTI Oranınızı İyileştirme

Borç-gelir oranının yüksek olması onaylanmanızı engelliyorsa rakamlarınızı iyileştirmek için aşağıdaki adımları uygulayabilirsiniz:

  • Borcunuzu ödeyin: Bu mantıksal adım, oranınıza dahil edilen daha küçük veya daha az aylık ödemeniz olacağı için borç-gelir oranınızı azaltabilir.
  • Gelirinizi artırın: Zam almak veya ek iş almak denklemin gelir tarafını iyileştirir ve DTI oranınızı azaltır.
  • Bir kefil bulun: Bir kefil bulmak onay almanıza yardımcı olabilir, ancak kefilinizin adını kredinize ekleyerek risk aldığını unutmayın.
  • Borçlanmayı geciktirin: Ev kredisi gibi önemli bir krediye başvuracağınızı biliyorsanız, başka borçlar almaktan kaçının. En önemli satın alımlar finanse edildikten sonra ek kredilere başvurabilirsiniz.
  • Daha büyük bir peşinat hazırlayın: Büyük bir peşinat, aylık ödemelerinizi düşük tutmanıza yardımcı olur.

Düşük borç-gelir oranı, kredi alma şansınızı artırmanın yanı sıra, finansal hedefler için tasarruf etmeyi ve hayatın sürprizlerini karşılamayı kolaylaştırır.

Temel Çıkarımlar

  • Borç-gelir oranı, aylık mali durumunuza dair hızlı bir görünüm sağlar.
  • Düşük bir oran, gelirinizin küçük bir kısmını borca ​​harcadığınızı gösterir.
  • Borç verenler, borç-gelir oranınıza maksimum limitler koyabilir.
  • Borcunuzu ödeyerek, daha az borç alarak veya daha fazla gelir elde ederek oranlarınızı iyileştirebilirsiniz.
  1. Consumer Financial Protection Bureau. “What Is a Debt-to-Income Ratio?” ↩︎
  2. Fannie Mae. “Eligibility Matrix.” Page 4 ↩︎

İlişkili Yazılar